Refinansowanie kredytu mieszkaniowego a jego koszty

Refinansowanie kredytu hipotecznego
Fot. materiały reklamowe

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego może przynieść oszczędności sięgające setek tysięcy złotych. Jednak cała procedura wiąże się z pewnymi wydatkami. Sprawdzamy, czy i kiedy się to opłaca oraz ile kosztuje.

Materiał zewnętrzny

Każda osoba spłacająca kredyt hipoteczny dąży do ograniczenia wydatków z tym związanych. Istnieje kilka w pełni legalnych sposobów na uzyskanie oszczędności. Jednym z nich jest refinansowanie kredytu mieszkaniowego.

Czym jest refinansowanie kredytu mieszkaniowego

To proces, w ramach którego zaciąga się nowy kredyt mieszkaniowy na spłatę już istniejącego zobowiązania. Celem operacji jest oczywiście uzyskanie lepszych od obecnych warunków kredytowania, czyli przede wszystkim niższego oprocentowania.

Doradca kredytowy pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę refinansowania kredytu hipotecznego
Fot. materiały prasowe / Bank Millennium

Aczkolwiek refinansowanie kredytu hipotecznego pozwala również na wypracowanie dogodniejszych warunków spłaty. Zapewnia też dostęp do dodatkowej gotówki na dowolny cel. Przy czym w ramach tego źródła pożyczone pieniądze są zdecydowanie tańsze niż w kredycie gotówkowym.

Ile mogą wynieść oszczędności na refinansowaniu hipoteki? Wszystko zależy od wynegocjowanych warunków. Jednak często liczy się je w dziesiątkach, a nawet setkach tysięcy złotych. Co ważne: w przeciwieństwie do wakacji kredytowych mają one długofalowy charakter.

Warto wiedzieć, że refinansowanie kredytu mieszkaniowego w tym samym banku nie jest możliwe. Nowy, tańszy dług (na pokrycie starego, droższego) zaciąga się w innym banku. W tym obecnym możemy jedynie próbować renegocjować obowiązującą umowę. Czasami się to udaje.

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego

By refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaciło, należy w innym banku wybrać odpowiednią ofertę i dopasować ją do swojej sytuacji. Kompleksowe informacje z tym związane podaje Blog Kredytowy.

Składka na BFG w 2024 jest mniejsza niż w latach poprzednich
Fot. Artur Łuczka || pixabay.com

Przy analizie ofert pod uwagę należy wziąć koszty związane z całą operacją. Należą do nich:

  1. Opłata za wycenę nieruchomości
    Zabezpieczenie kredytu refinansowego, tak jak tego zwykłego, stanowi hipoteka na nieruchomości. Zanim bank go udzieli, wymaga ustalenia aktualnej wartości nieruchomości. Koszt takiej wyceny to zazwyczaj kilkaset złotych.
  2. Opłaty sądowe
    Refinansowanie kredytu mieszkaniowego wymaga wniesienia zmian do księgi wieczystej nieruchomości. A to wiąże się z koniecznością wykreślenia z niej starej i wpisania nowej hipoteki, czyli zastąpienia jednego banku drugim. Koszty sądowe mogą wynieść ok. 300 zł. Do tego dochodzi podatek PCC-3 w wysokości 19 zł.
  3. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu
    Niektóre banki mogą naliczyć opłatę za wcześniejsze zamknięcie kredytu na dom czy mieszkanie. Zgodnie z art. 40 ust. 2 ustawy o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 mają do tego prawo w ciągu pierwszych trzech lat od podpisania umowy.
    Wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego sprawdzimy w swojej umowie kredytowej (ewentualnie – w załączniku do niej). Maksymalnie może ona wynieść 3 proc. kwoty pozostałej do uregulowania, ale nie więcej niż suma odsetek, które byłyby naliczone w okresie roku od dnia faktycznej spłaty.
  4. Prowizja za udzielenie nowego kredytu
    Banki naliczają prowizję za udzielenie kredytu refinansowego, ale zdarzają się wyjątki (np. w ramach okresowych promocji).

Konieczność poniesienia wydatków nie musi oznaczać, że cała procedura będzie nieopłacalna. Kredyt hipoteczny na refinansowanie poniesionych kosztów umożliwia również doliczenie ich do kwoty pożyczonego kapitału. Dzięki temu ich spłata zostanie rozłożona w czasie. Nazywa się to kredytowaniem kosztów.

Cele refinansowania kredytu mieszkaniowego

Po co refinansować kredyt hipoteczny? Dzięki temu można osiągnąć różne cele. Najważniejsze z nich to:

  1. Obniżenie oprocentowania
    Jeśli aktualnie dostępne na rynku oprocentowanie kredytów na mieszkanie jest niższe od tego w istniejącej umowie, refinansowanie będzie świetnym sposobem na uzyskanie oszczędności.
  2. Zmiana rodzaju oprocentowania
    Jeśli chcemy zmienić oprocentowanie ze zmiennego na stałe, bo np. obawiamy się podwyżek WIBOR-u, skorzystajmy z refinansowania. Oczywiście wybierzmy przy tym najkorzystniejszą ofertę.
    Uwaga! Zgodnie z rekomendacją KNF-u z 27 czerwca 2023 operacja w drugą stronę, czyli zamiana oprocentowania stałego na zmienne, jest niemile widziana.
  3. Zmiana długości okresu kredytowania
    Wydłużenie okresu spłaty pozwoli obniżyć miesięczne raty. Jednak z drugiej strony zwiększy łączny koszt kredytu z powodu dłuższego okresu naliczania odsetek. Skrócenie okresu spłaty zwiększa miesięczne obciążenie, ale zmniejsza ogólną kwotę odsetek do oddania.
  4. Pozyskanie dodatkowych środków
    Refinansowanie kredytu mieszkaniowego pozwoli na uzyskanie dodatkowych środków na dowolne cele.

Plan Finance Michał Dawidowicz

Bądź pierwszy, który skomentuje ten wpis!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.


*


Witryna wykorzystuje Akismet, aby ograniczyć spam. Dowiedz się więcej jak przetwarzane są dane komentarzy.