Uwzględnianie pożyczek pozabankowych i płatności odroczonych, pomijanie wniosków niezakończonych zawarciem umowy oraz ich automatyczne usuwanie z bazy – to najważniejsze zmiany w algorytmie ustalającym wskaźnik wiarygodności finansowej. Tłumaczymy, co nowy scoring BIK zmienia w sytuacji osób starających się o kredyt bądź pożyczkę.
Od 28 czerwca 2026 obowiązują nowe zasady wyliczania przez Biuro Informacji Kredytowej tzw. oceny punktowej. Dostawca raportów, z których korzystają banki, SKOK-i, niektóre firmy pożyczkowe i zainteresowani konsumenci, zmienił algorytm ustalania wiarygodności finansowej. Przypomnijmy, że scoring BIK wpływa na to, czy i na jakich warunkach osoba zainteresowana kredytem bądź pożyczką otrzyma finansowanie.
Scoring BIK od 28 czerwca 2026 – co się zmieniło
Tak naprawdę nowy model scoringowy BIK był gotowy już pod koniec 2025. O pracach nad nim pisaliśmy przed rokiem. Przez ostatnie miesiące instytucje finansowe go testowały i wdrażały. Dostosowywały do niego swoje systemy i politykę kredytową.
Najważniejsze zmiany w algorytmie ustalającym wiarygodność kredytową BIK-u:
- Uwzględnianie pożyczek pozabankowych
Teraz do aktywności na rynku finansowym wliczają się też pożyczki pozabankowe oraz płatności odroczone, np. Allegro Pay, PayPo, Klarna, Twisto. Nie są traktowane jednoznacznie negatywnie. Mogą poprawić wskaźnik wiarygodności kredytowej. - Nieuwzględnianie niesfinalizowanych zapytań kredytowych
Chodzi o wysyłane przez kredytodawców i pożyczkodawców wnioski, które nie zakończyły się zawarciem umowy. - Usuwanie z bazy BIK-u zapytań po 14 dniach od ich złożenia
Takie wzmianki w ogóle nie są przekazywane instytucjom finansowym. Dotychczas, wbrew zapewnieniom dostawcy danych, wiele wniosków złożonych w krótkim czasie (również dotyczących płatności odroczonych) kredytodawcy traktowali jako czynnik ryzyka. A to pogarszało scoring BIK klienta.
Powód zmian? Dostawca danych tłumaczy je m.in. rozwojem systemów wymiany informacji umożliwiających częstszą aktualizację zasobów oraz chęcią maksymalizacji siły predykcyjnej swojego narzędzia.
– Nasz nowy model scoringowy to odpowiedź na oczekiwania klientów oraz dynamiczne zmiany w obszarze produktów oferowanych na rynku finansowym. Chcemy, aby scoring BIK był jeszcze bardziej precyzyjnym narzędziem wspierającym odpowiedzialne decyzje kredytowe, zarówno konsumentów, jak i instytucji finansowych – argumentuje prezes BIK-u Mariusz Cholewa.
Potencjalne skutki zmian w scoringu BIK-u dla klientów banków
Co te zmiany oznaczają w praktyce dla osób starających się o finansowanie w bankach? To właśnie one stosują najsurowsze ze wszystkich instytucji finansowych podejście do badania wiarygodności kredytowej klientów.
Osoby korzystające z płatności odroczonych mają przestać być za to karane odmową przyznania finansowania. Ich spłacane na czas umowy mają pozytywnie wpływać na scoring w BIK-u.
Dotychczas zakupy z odroczoną płatnością teoretycznie nie były brane pod uwagę przy wyliczaniu oceny punktowej przez BIK. Jednak wg nieoficjalnych doniesień banki postrzegały kredyt BNPL negatywnie.
Zdarzało się, że to w nim tkwiła przyczyna odmowy kredytu hipotecznego. Dotyczyło to zwłaszcza osób często korzystających z tego rozwiązania. W najlepszym wypadku były one traktowane przez banki jako konsumenci mający skłonność do nadmiernego zadłużania się. W efekcie obniżano im zdolność kredytową.
Aczkolwiek nierzadko bankowe algorytmy klasyfikowały użytkowników metody kup teraz, zapłać później oraz klientów firm pożyczkowych jako osoby mające problemy finansowe, które w ten sposób łatają domowy budżet. Finalnie tacy konsumenci trafiali do grupy podwyższonego ryzyka. Odsyłano ich z kwitkiem.
– Dla osoby spłacającej terminowo swoje zobowiązania to szansa na budowanie pozytywnej historii kredytowej – ocenia Kornelia Szmit, ekspertka pośrednika ANG Odpowiedzialne Finanse.
Na plus powinno zadziałać też automatyczne usuwanie zapytań niezakończonych udzieleniem finansowania. Dotąd osoby, które działały racjonalnie, bo chciały w różnych podmiotach jedynie sprawdzić koszt kredytu, ponosiły za to karę w postaci niższej oceny. Teraz takie postępowanie ma być neutralne dla ich scoringu w BIK-u.
Ocena punktowa w BIK-u swoje, banki swoje
Aczkolwiek w tej beczce miodu tkwi łyżka dziegciu. Algorytm scoringowy jest dla banków jedynie wskazówką przy podejmowaniu decyzji kredytowej.
– Niezależnie od zmian w modelu BIK-u każdy bank prowadzi własną politykę ryzyka, a scoring BIK nie jest jego końcową instancją – zauważa Kornelia Szmit.
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz