SK Bank okazał się najlepszy w najnowszym zestawieniu banków oferujących indywidualne konta emerytalne w formie konta oszczędnościowego. Instytucja spółdzielcza z Wołomina dość wyraźnie pokonała agresywnych graczy Leszka Czarneckiego.
Obecnie indywidualne konto emerytalne pod postacią rachunku oszczędnościowego można założyć w kilkunastu grupach bankowych. To dobre rozwiązanie dla osób, które:
- akceptują jedynie niskie ryzyko inwestycyjne (środki na depozytowych IKE są gwarantowane przez BFG na normalnych zasadach, czyli w całości do kwoty będącej równowartością 100 tys. euro),
chcą uniknąć prowizji (w prawie wszystkich analizowanych przypadkach nie jest pobierane wynagrodzenie za założenie i prowadzenie konta ani prowizje od wpłat czy za zarządzanie),
- zbliżają się do wieku emerytalnego i chcą bezpiecznie pomnażać kapitał,
- cenią sobie elastyczność w oszczędzaniu (zwykle podmioty nie stawiają żadnych warunków co do wysokości ani częstotliwości zasileń rachunku).
Aktualną (lipiec 2013 r.) analizę ofert znajdziesz w tym wpisie. Najlepiej wypadają w niej banki spółdzielcze, które zajęły całe podium z SK Bankiem na czele.
IKE w SK Banku
Klasyfikacja powstała w oparciu o oprocentowanie nominalne rachunku. Aktualnie najwyższą stopę zwrotu oferuje Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa, który działa pod marką handlową SK Bank. Instytucja z siedzibą w Wołominie daje 7,5 proc. (9,26 proc. brutto) w skali roku.
Niestety, wysokość kuponu nie jest stała i może się zmienić w razie korekty stóp proc. przez RPP, rezerwy obowiązkowej przez NBP, inflacji oraz ceny pieniądza na rynku międzybankowym (WIBOR oraz WIBID).
Wadą oferty SK Banku jest także jej ograniczony zasięg. Póki co IKE można założyć jedynie w 31 oddziałach, które w zdecydowanej większości znajdują się na Mazowszu (dwa na Górnym Śląsku). Kolejny minus to pobieranie prowizji za prowadzenie produktu. Nie jest ona duża (5 zł za każde rozpoczęte półrocze), ale jednak w tym elemencie bank idzie pod prąd rynkowym standardom.
Transakcja wiązana
Drugie miejsce zajął Deutsche Bank z gwarantowaną przez 10 lat stopą zwrotu na poziomie 6 proc. netto (7,41 proc. brutto) rocznie. Sęk w tym, że aby założyć IKE w tej instytucji, trzeba wcześniej przystąpić do obowiązkowego planu systematycznego oszczędzania (PSO) z regularną składką.
Program ma postać polisy z UFK. Oznacza to, że z części wpłaty bank wraz z Generali Życie opłaca klientowi ubezpieczenie na życie i dożycie, a pozostałą część lokuje w fundusze inwestycyjne o wybranej przez kontrahenta strategii. Minimalna roczna składak w PSO wynosi 1,2 tys. zł i trzeba ją uiszczać przez 10 lat.
Na dwóch kolejnych pozycjach uplasowały się firmy kontrolowane przez Leszka Czarneckiego: Idea Bank oraz Getin Bank.
Idea Bank nalicza 5,53 proc. netto (7 proc. brutto) i zobowiązuje się utrzymać stawkę przez rok od zawarcia umowy. Później uzależnia oprocentowanie IKE od WIBOR-u 3M.
Istnieje możliwość wydłużenia gwarancji do pięciu, a nawet 10 lat (w tym wariancie na 8 proc. netto w skali roku). Jednak wymaga to związania się z bankiem dodatkowymi produktami (ROR-em albo PSO) i spełnienia innych warunków. Chodzi m.in. o regularne zasilanie konta osobistego, wydawania kartą płatniczą co miesiąc określonej kwoty.
Getin Bank w opcji podstawowej proponuje 5,27 proc. netto (6,51 proc. brutto) w skali roku przez pięć lat. W wersjach rozszerzonych o ROR albo PSO wydłuża okres gwarantowanego oprocentowania do 5-10 lat. Wówczas co rok będzie wypłacać odsetki w wysokości 5,67-7,29 proc. netto (7-9 proc. brutto).
Reszta stawki
Przyzwoite stawki dostępne są również w Banku Millennium oraz Krakowskim Banku Spółdzielczym. Oba podmioty proponują 5 proc. netto (6,17 proc. brutto).
Aczkolwiek nie jest to stałe oprocentowanie. Jego wysokość zależy od warunków rynkowych, czyli m.in. stawek WIBOR, inflacji, stóp procentowych NBP.
Całe zestawienie poniżej. Nie uwzględnia ono IKE w banku BPH, który zawiesił możliwość zakładania kont przez nowych klientów.
Najlepsze IKE w banku 2012
|
Bank (nazwa produktu) |
Proc. brutto |
Proc. netto |
oprocentowanie |
|
SK Bank |
9,26% |
7,5% |
Zmienne, uzależnione od warunków rynkowych: stóp RPP, inflacji, WIBOR, WIBID, rezerwy obowiązkowej |
|
Deutsche Bank (db Emerytura-IKE) |
7,41% |
6% |
Stałe przez 10 lat, ale IKE jest tylko dodatkiem do obowiązkowej, 10-letniej polisy z UFK ze składką min.1,2 tys. zł rocznie |
|
Idea Bank (Tax Free II) |
7% |
5,53% |
Stałe przez rok, później zależne od WIBOR 3M, możliwość uzyskania wyższego oprocentowania i dłuższych gwarancji po spełnieniu dodatkowych warunków |
|
Getin Noble Bank |
6,51% |
5,27% |
Stałe przez 5 lat, możliwość uzyskania wyższego oprocentowania i dłuższych gwarancji po spełnieniu dodatkowych warunków |
|
Bank Millennium |
6,17% |
5% |
Zmienne, uzależnione od warunków rynkowych: stóp RPP, inflacji, WIBOR, WIBID, EURIBOR, rezerwy obowiązkowej |
|
Krakowski Bank Spółdzielczy |
6,17% |
5% |
Zmienne, uzależnione od warunków rynkowych: stóp RPP, inflacji, WIBOR, WIBID, EURIBOR, rezerwy obowiązkowej |
|
mBank (mIKE) |
5,55% |
4,5% |
Zmienne, powiązane z WIBOR 1M (nie mniej niż 80 proc. jego wartości) |
|
MutliBank (MultiIKE) |
5,55% |
4,5% |
Zmienne, powiązane z WIBOR 1M (nie mniej niż 80 proc. jego wartości) |
|
BNP Paribas |
5,11% |
4,14% |
Zmienne, zależy od WIBOR 3M, który obecnie ma wartość 4,14 proc. |
|
BPS (POL-IKE) |
4,95% |
4% |
Zmienne, uzależnione od wysokości stopy redyskonta weksli NBP (ustalana przez RPP) |
|
BGŻ (IKE-BGŻ) |
4,95% |
4% |
Zmienne, powiązane z WIBID 1M (nie mniej niż 66 proc. jego wartości) |
|
SGB-Bank |
4,12% |
3,33% |
Zmienne – zależne od WIBID 12M, rośnie wraz z długością oszczędzania: 3,43 proc. – po roku; 3,53 proc. – po dwóch latach i 3,63 proc. – po pięciu latach |
|
PKO BP (rachunek lokacyjny Super-IKE) |
3,71% |
3% |
Zmienne |
Czym jest i jak działa IKE?
IKE to istniejący od 2004 r. produkt finansowy, który pozwala odkładać na emeryturę z pominięciem podatku od zysków kapitałowych.
By nie płacić urzędowi skarbowemu 19-proc. daniny, zgromadzone środki należy wypłacić po uzyskaniu wskazanego w ustawie wieku (60 lat albo 55 w przypadku wcześniejszego nabycia uprawnień). Ponadto należy oszczędzać przez co najmniej pięć lat lub wpłacić połowę kapitału na pięć lat przed jego wycofaniem z rachunku.
Maciej Kusznierewicz || dziennikarz i copywriter
Dodaj komentarz