Depozyty terminowe należą do najbezpieczniejszych i najpewniejszych sposobów na powiększenie zgromadzonych środków. Oferowane są przez niemal każdy bank. Przeważnie cechują się jasnymi przepisami i elastycznymi regułami.

[more]

Materiał Partnera

 

Lokata w banku należy do najpowszechniejszych produktów finansowych. Chyba każdy z nas przynajmniej raz w życiu ją zakładał. Niby wszyscy kojarzą, czym jest depozyt bankowy. W praktyce istnieje wiele parametrów, na które warto zwrócić uwagę przed powierzeniem bankowi swoich pieniędzy.

 

Podstawowe rodzaje lokat

 

Założenie lokaty terminowej w praktyce oznacza powierzenie bankowi – w zamian za pewien procent (zysk) – określonej sumy pieniędzy na ustalony czas. Jaka to kwota i jaki okres?

To już zależy od oferenta, czyli instytucji proponującej depozyt. Niektóre oferują lokaty na bardzo krótki termin, np. trzy miesiące, kilka dni, a nawet jedną noc. Jednak na takich depozytach nie zarobi się wiele – chyba, że wpłaci się bardzo duże kwoty.

Rozsądniej postawić na lokatę długoterminową, która może dać atrakcyjny procent od wniesionego wkładu. Z reguły im dłuższy termin zapadalności lokaty, tym wyższa stopa zwrotu, ale prawidłowość ta nie zawsze się sprawdza.

Wedle jednego z kryterium lokaty dzielą się na

• odnawialne,
• nieodnawialne.

Te pierwsze należą do klasycznych depozytów terminowych. Po upływie wskazanego w umowie okresu pieniądze powiększone o umówiony procent oddawane są posiadaczowi lokaty.

Natomiast lokata odnawialna to taka, w której po upływie terminu wypłacane są tylko wypracowane odsetki, a kapitał zasila nowy depozyt, który jest zakładany automatycznie. Niekiedy na odnowioną lokatę trafiają też odsetki z pierwszej lokaty. Wszystko zależy od oferty banku i decyzji klienta.

W obu przypadkach, czyli przy lokacie nieodnawialnej i odnawialnej, od wygenerowanego zysku odliczany jest podatek od zysków kapitałowych, zwany zwyczajowo podatkiem Belki (autora tej daniny przed kilkunastu laty). Wynosi on 19 proc. i jest odprowadzany do urzędu skarbowego przez bank w imieniu klienta detalicznego, który nie musi już niczym zaprzątać sobie głowy.

W przypadku klientów firmowych obowiązek wyliczenia i odprowadzenia daniny spoczywa na deponencie.

 

Znany i nieznany zysk z lokaty

 

Procent, jaki zyskuje się na lokacie, to klucz do zarobku. Im procent jest większy, tym korzystniej dla posiadacza depozytu.

Atrakcyjne oprocentowanie lokaty to czynnik, za pomocą którego banki starają się zdobyć klientów. W obecnych warunkach makroekonomicznych najlepsze depozyty gwarantują stopę zwrotu na poziomie 4 proc. w skali roku.

Oprocentowanie lokat może być stałe lub zmienne. Na czym to polega? W pierwszym przypadku klient zakłada depozyt na określony procent i ma gwarancję niezmienności tego parametru przez cały okres trwania lokaty. Przy pomocy znajdującego się na stronie banku kalkulatora może precyzyjnie ustalić, ile zarobi na danej lokacie.

Natomiast oprocentowanie zmienne zawiera pewien element ryzyka. Klient nie wie, ile dokładnie zyska na takim depozycie. Dlaczego? Stopa zwrotu zmienia się w zależności od wystąpienia różnych czynników, np. poziomu stóp procentowych NBP, ceny pieniądza na rynku międzybankowym (WIBOR, WIBID), inflacji (CPI).

Przykład. W trakcie koniunktury gospodarczej (wysokie tempo wzrostu PKB) jest duża szansa, że na lokacie ze zmiennym oprocentowaniem zarobi się więcej niż na lokacie ze stałym procentem. Jeśli jednak gospodarka zwalnia, następuje spadek wysokości stóp procentowych. W ślad za tym podąża stawka na lokacie ze zmiennym kuponem.

 

Najlepsze lokaty

 

Opcję założenia lokaty ma niemal każdy bank prowadzący obsługę detaliczną, czyli kierujący ofertę do klienta indywidualnego. Praktycznie każdy posiadacz konta osobistego z dostępem przez internet ma w panelu użytkownika zakładkę pozwalającą założyć depozyt bez wychodzenia z domu i udawania się do oddziału.

Zanim jednak wybierzemy lokatę w swoim banku, powinniśmy sprawdzić, ile proponuje konkurencja. W tym celu warto posłużyć się tzw. porównywarkami internetowymi albo odwiedzić branżowe blogi (np. Obiektywnie o Finansach).

Można także zaufać wynikom publikowanych w prasie i internecie rankingów i plebiscytów na najlepszy bank. Przykładowo w konkursie Złoty Bankier, w którym o wynikach decydują eksperci, triumfował Eurobank.

 

---

Eurobank