Lokaty długoterminowe uwalniają od problemu szukania co kilka miesięcy atrakcyjnych ofert. Są też łatwiej dostępne niż te na krótszy czas. Jednak blokują środki i są zakładem o stopy procentowe i inflację.
Od dłuższego czasu oprocentowanie lokat jest bardzo niskie. Wedle danych NBP w kwietniu wyniosło ono 1,44 proc. brutto, co było najniższym poziomem, odkąd bank centralny raportuje tego typu dane. Ma to związek z niskimi stopami procentowymi NBP i niezbyt dużym popytem na kredyt w gospodarce.
Lokata długoterminowe czy na krótko?
W wybranych okresach zapadalności stawki na depozytach biją historyczne rekordy in minus. Tak jest z lokatami na miesiąc i trzy miesiące, na których można zarobić odpowiednio: 1,06 i 1,62 proc. brutto. Jednocześnie lokaty długoterminowe, tj. powyżej roku, odbiły się od zeszłorocznego dna. W czerwcu 2016 r. oferowały średnio 1,19 proc., a teraz – 1,59 proc.
Niechętnie mrozimy środki na dłuższy czas. Sęk w tym, że – nie licząc promocji – znacznie łatwiej znaleźć atrakcyjną lokatę na długi okres, gdyż te krótsze obwarowane są wieloma obostrzeniami.
Lokaty długoterminowe mają także tę zaletę, że są wygodne. Zakłada się je raz i jest spokój nawet na kilka lat. Nie trzeba co kilka miesięcy przeszukiwać ofert, by wybrać tę, która nie tylko ochroni kapitał przed inflacją (1,9 proc. w maju), ale też przyniesie realny zarobek.
Jednak pamiętajmy, że takie rozwiązanie ma też wady. Najważniejsze to:
- Ryzyko wzrostu stóp procentowych
- Ryzyko wzrostu inflacji.
Jakie to ma znaczenie? Załóżmy, że w momencie, w którym do zakończenia naszego trzyletniego depozytu pozostanie połowa czasu, RPP podniesie cenę pieniądza w gospodarce. To znajdzie swoje odzwierciedlenie w oprocentowaniu nowych lokat, z których nie będziemy mogli skorzystać, gdyż zerwanie trwającej lokaty skutkowałoby utratą odsetek.
Może się też zdarzyć, że inflacja wzrośnie znacznie powyżej opłacalności lokaty. Wg ostatniej (marzec) projekcji banku centralnego wzrost cen w 2017 i 2018 r. wyniesie 2 proc., a w 2019 r. dobije do 2,3 proc. Lecz nikt głowy nie da, że tak będzie – może być więcej albo mniej.
Najlepsze lokaty długoterminowe
Obecnie na zero wychodzimy wtedy, gdy zakładamy depozyt ze stawką 2,34 proc., ponieważ inflacja za maj to 1,9 proc., ale trzeba do niej doliczyć podatek Belki, który wynosi 19 proc.
Jeśli mimo wszystko wolimy wygodę, mamy całkiem szeroki wybór dobrze oprocentowanych lokat z długim terminem zapadalności. Choć tak naprawdę najwyżej oprocentowane lokaty długoterminowe dostępne są w czterech instytucjach: Idea Banku, Toyota Banku, Santander Consumer Banku i Nest Banku. Szczegóły w tabeli.
Gdzie najlepiej ulokować pieniądze na dłużej?
|
lp. |
Bank (nazwa lokaty) |
Stawka [proc.] |
Okres [m-ce] |
uwagi |
|
1. |
Idea Bank (Lokata nr 1) |
2,8% |
60 |
– dostępna także w wariancie na trzy lata (2,75%) i dwa lata (2,7%) |
|
2. |
Idea Bank (Lokata Stabilna) |
2,75% |
60 |
– dostępna także w wariancie na trzy lata (2,7%) i dwa lata (2,65%) |
|
3. |
Toyota Bank (Depozyt Plus) |
2,75% |
36 |
– wymagane konto osobiste, – dostępna także w wariancie na dwa lata (2,6%) |
|
4. |
Lion’s Bank (Lokata Miracle) |
2,7% |
36 |
– dostępna także w wariancie na dwa lata (2,65%), – min. 100 tys. zł, – tylko w oddziale |
|
5. |
Toyota Bank (Lokata standardowa) |
2,7% |
24 |
– wymagane konto osobiste, – dostępna także w wariancie na dwa lata (2,55%) |
|
6. |
Eurobank (lokata o oprocentowaniu stałym) |
2,65% |
48 |
– wymagane konto osobiste – dostępna także w wariancie na trzy lata (2,6%) |
|
7. |
Lion’s Bank (Lokata Rentierska) |
2,55% |
36 |
– dostępna także w wariancie na dwa lata (2,35%), – wymagane konto osobiste, – comiesięczne odsetki, – min. 100 tys. zł, – tylko w oddziale |
|
8. |
Santander Consumer Bank (Lokata Online) |
2,5% |
36 |
|
|
9. |
Nest Bank (Nest Lokata Lojalna) |
2,5% |
24 |
Wymagane (przez cały okres trwania lokaty): – konto osobiste, – wpływ wynagrodzenia, – zgody marketingowe |
|
Nest Bank (Nest Lokata Nowe Środki) |
2,5% |
24 |
– wymagane konto osobiste [otwieram online], – na nowe środki (nadwyżka ponad saldo z 19 marca 2017 r.) | |
|
10. |
Lion’s Bank (Lokata Fortune) |
2,4% |
12 |
– wymagane konto osobiste, – wymagane utrzymanie min. 1/10 kwoty lokaty na koncie osobistym przez cały okres jej trwania, – min. 100 tys. zł, – tylko w oddziale |
Źródło: Obiektywne Finanse. Stan na 23.06.2017 r.
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz