Obecne w Polsce firmy pożyczkowe można podzielić na trzy grupy różniące się sposobem działania oraz ofertą produktową. Które najlepiej odpowiadają potrzebom i oczekiwaniom klienta?
Artykuł powstał z inspiracji SuperGrosz
W Polsce legalną działalność prowadzi kilkaset instytucji pożyczkowych. Wedle stanu z 19 września w rejestrze prowadzonym przez KNF widniało 468 podmiotów spełniających wymagania ustawy o kredycie konsumenckim.
Segmenty rynku pożyczkowego w Polsce
Przyjmując za kryterium główny kanał dystrybucji, uczestników rynku można podzielić na trzy grupy. Są to firmy pożyczkowe prowadzące obsługę:
- domową, np. Provident, Bocian,
- poprzez punkty kredytowe, np. Profi Credit,
- online, np. Vivus, Wonga.
Przyjęty przez instytucję niebankową model biznesowy rzutuje nie tylko na procedurę, jaką przechodzi konsument zainteresowany finansowaniem (metody aplikowania, weryfikacji i zawarcia umowy). Sposób działania kredytodawcy wpływa również na warunki udzielanych przez niego pożyczek, czyli okres spłaty i ponoszone przez klienta koszty.
Dawniej podział był wyraźny. Firmy z obsługą domową wyspecjalizowały się w wielomiesięcznych pożyczkach ratalnych. Na nieco krócej pożyczały podmioty operujące poprzez sieć placówek. Natomiast te, które funkcjonowały wyłącznie w internecie, stawiały najmocniej na chwilówki.
Dziś to rozróżnienie jest mniej wyraźne. Taki Super Grosz, choć jest marką internetową, oferuje również pożyczki ratalne na 48 miesięcy. W dodatku można zaciągnąć je stacjonarnie – u partnerów kredytowych firmy Aiqlabs, do której należy znany brand.
Firmy pożyczkowe z obsługą domową
W przypadku umowy zawieranej w lokalu klienta tam następuje również weryfikacja jego tożsamości, stałego miejsca zamieszkania oraz ocena wiarygodności. Zainteresowany wypełnia formularz udostępniony przez przedstawiciela pożyczkodawcy oraz przeprowadza rozmowę telefoniczną z konsultantem firmy. Wiele zależy tu od wnioskowanej kwoty.
Na decyzję kredytową wpływa subiektywna ocena warunków życia konsumenta, której dokonuje pracownik terenowy. Bierze on pod uwagę to, co zobaczy, oraz informacje z wywiadu.
Środki zostaną przekazane w gotówce albo przelewem. Może to być od 200 do 10.000 zł. Większe kwoty dostępne są dla stałych pożyczkobiorców, którzy rzetelnie obsługiwali swoje wcześniejsze zobowiązania.
Okres spłaty waha się od 18 do 62 tygodni. Regulowanie należności odbywa się najczęściej w cyklu tygodniowym. Pieniądze przelewane są na wskazany w umowie rachunek albo odbierane przez wysłannika firmy pożyczkowej. Druga opcja znacząco zwiększa ponoszone przez konsumenta koszty.
Firmy pożyczkowe z obsługą w oddziale
Osoba wybierająca ofertę podmiotów funkcjonujących w modelu stacjonarnym może zasygnalizować taką chęć na stronie internetowej, infolinii albo w placówce. Jednak to w tej ostatniej następuje zawarcie umowy.
Wcześniej konsument musi dostarczyć dokumenty potrzebne instytucji pożyczkowej do oceny jego wiarygodności i zdolności kredytowej. Ich liczba rośnie wraz z wnioskowaną kwotą i okresem kredytowania.
Klient indywidualny może ubiegać się o finansowanie w przedziale 50-25.000 zł. Czas na uregulowanie należności wynosi od 1 do 48 tygodni, lecz przy większych sumach dochodzi do 48 miesięcy. Wtedy trzeba dostarczyć np. zaświadczenie o dochodach czy ostatni odcinek renty i okazać umowy na dostawę mediów, na której widnieją dane wnioskodawcy.
Pożyczka pozabankowa dostępna w całości online
W tym kanale cała procedura – od złożenia wniosku przez ocenę zdolności kredytowej po wypłatę środków – odbywa się zdalnie. Klient potrzebuje jedynie:
- dowodu osobistego,
- urządzenia z dostępem do internetu,
- telefonu,
- konta w banku.
Wnioskodawca po podaniu danych osobowych jest sprawdzany w wewnętrznych i zewnętrznych rejestrach dłużników. Coraz więcej niebankowych instytucji pożyczkowych korzysta również z bazy BIK, z tym że nie wymaga przedstawiania dokumentów dochodowych.
Następnie, celem potwierdzenia tożsamości, konsument zleca przelew ze swojego konta bankowego. Jeśli dane w nim widniejące będą się zgadzać z tymi podanymi w formularzu, klient otrzyma zielone światło, by się zadłużyć. Niektóre podmioty jako alternatywę stosują screen scraping.
Umowę zawiera się, podając kod otrzymany SMS-em. Jest to tzw. umowa ramowa, która znacznie skraca formalności przy zaciąganiu kolejnych zobowiązań (o ile klient się na nie zdecyduje).
Pieniądze można otrzymać w ciągu kilkunastu minut od poznania decyzji kredytowej. Stanie się tak, gdy bank pożyczkobiorcy korzysta z usług firmy pośredniczącej w szybkich przelewach.
W ten sposób można pożyczyć od 100 do 3000 zł. Jak wynika z raportu PZIP, średnio jest to 940 zł przy pierwszej pożyczce oraz 1506 zł przy kolejnej. Dostępna kwota rośnie wraz ze stażem klienta w danej instytucji oraz jakością jego historii kredytowej.
W przypadku chwilówek okres spłaty z reguły nie przekracza 30 dni. Dług wraz z kosztami oddaje się jednorazowo.
Oczywiście firmy funkcjonujące w modelu online udzielają także pożyczek ratalnych na większe kwoty, których termin spłaty to nawet 36-48 miesięcy. Kwoty maksymalne dochodzą tu do kilkunastu tysięcy złotych, a rzetelni konsumenci mogą strać się o jeszcze większe sumy.
Wybór pożyczki pozabankowej podyktowany charakterystyką konsumenta
Który model biznesowy jest najlepszy z punktu widzenia klienta? Nie ma prostej odpowiedzi. Każdy segment rynku odpowiada potrzebom i specyfice innej grupy docelowej. Odbiorcy pożyczek pozabankowych nie są bowiem jednorodną grupą.
Przykładowo: jeśli zależy nam na wygodzie i minimum formalności oraz potrafimy korzystać z nowoczesnych technologii, naturalnym wyborem będzie dla nas oferta instytucji działających online. Wszystko załatwimy przez internet. Nigdzie nie musimy chodzić ani nikogo obcego wpuszczać do mieszkania.
Bez względu na sposób zaciągnięcia pożyczki wszystko sprowadza się do tego, by terminowo regulować raty, czyli być świadomym i odpowiedzialnym klientem.
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz