Polisy lokacyjne dają szansę na wypracowanie przyzwoitego zysku w warunkach malejących stóp procentowych. Obecnie w pięciu bankach można znaleźć taki produkt z oprocentowaniem na poziomie nieosiągalnym już dla tradycyjnych lokat.
[more]
Chcąc zabezpieczyć swoje oszczędności przed spadającymi stopami procentowymi, powinniśmy wybierać depozyty na dłuższy okres. Eksperci zapowiadają, że cena pieniądze ustalana przez RPP będzie się obniżać nawet do połowy 2013 r. Odbicie w polskiej gospodarce ma nastąpić w 2014 r. W związku z tym najlepszą opcją jest wybór lokaty rocznej lub dłuższej.
Czas trwania produktu oszczędnościowego nie powinien być jednak zbyt długi, ponieważ za rok sytuacja może zmieniać się in plus z miesiąca na miesiąc. Wówczas nie będziemy mogli konsumować tych wzrostów, ponieważ będziemy związani depozytem o długim okresie zapadalności. W praktyce oznacza to, że w razie jego zerwania nie otrzymamy nic lub niewiele.
Skromny wybór
Obecnie na rynku nie ma już 12-miesięcznych lokat standardowych (o stałej stopie proc., nieobwarowanych dodatkowymi warunkami) z kuponem na 6 proc. Najlepsze oferty opiewają na 5,75 proc. w skali roku. Alternatywą może być polisolokata, czyli ubezpieczenie na życie i dożycie, w których wpłacona składka jest powiększana o określone świadczenie. Tym ostatnim są stałe odsetki. Klient lub jego bliscy zyskują więc ochronę ubezpieczeniową (inna sprawa, że jest ona raczej symboliczna, gdyż opiewa na niskie kwoty) oraz odsetki, które nie podlegają opodatkowaniu podatkiem Belki.
Aktualnie produkt ten oferowany jest przez osiem banków: Credit Agricole, BNP Paribas, Kredyt Bank, BOŚ, Nordea, BGŻ, Deutsche Bank i Meritum Bank. Sześć polis lokacyjnych trwających przynajmniej 12 miesięcy ma oprocentowanie równe 6 proc. brutto lub wyższe. Zestawienie najatrakcyjniejszych na rynku rocznych polisolokat zawiera poniższa tabela.
|
Bank (nazwa produktu) |
Oproc. brutto |
Min. wkład [zł] |
Czas trwania [miesiące] |
Max wiek [lata] |
ubezpieczyciel |
ROR |
|
Credit Agricole (Antidotum PRO) |
7% |
1 000 |
18 |
70 |
CALI Europe |
tak |
|
Meritum Bank (Polisolokata Meritum) |
6,3% |
5 000 |
13 |
78 |
TUnZ Europa |
tak |
|
BNP Paribas (ExtraKomfort) |
6% |
1 000 |
12 |
80 |
Warta |
tak |
|
Credit Agricole (Antidotum PRO) |
6% |
1 000 |
12 |
70 |
CALI Europe |
tak |
|
Kredyt Bank (Warta Gwarancja) |
6% |
1 000 |
12 |
80 |
Warta |
nie |
|
Nordea Bank (Nordea Profit Plus) |
5,8% |
5 000 |
12 |
73 |
Nordea Polska TUnZ |
nie |
Źródło: Open Finance, strony banków.
Zalety i wady polisolokat
Poza atrakcyjnym oprocentowaniem zaletą polis lokacyjnych jest dziedziczenie środków bez
postępowania spadkowego. W razie śmierci klienta środki trafiają od razu na konto uposażonego, tj. osoby wskazanej w umowie przez ubezpieczonego. Takie świadczenie nie jest również pomniejszane podatkiem od spadków i darowizn.
Polisolokaty mają jednak kilka wad:
-
Wysoki próg wejścia, który może dochodzić nawet do 10 tys. zł (Nordea).
-
Środki gwarantowane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny tylko w 50 proc., a nie w całości jak na tradycyjnym depozycie (maksymalnie 30 tys. euro).
-
Ograniczenie wiekowe (nie występują jedynie w produkcie BGŻ-tu oraz dwóch polisolokatach Deutsche Banku).
-
Mała dostępność. Nie są to instrumenty dochodowe dla banków ani firm ubezpieczeniowych, które teraz starają się namówić Polaków do mocno krępujących (wycofanie przed czasem grozi dużą, sięgającą nawet całości wpłaconej sumy karą) i długoletnich programów systematycznego oszczędzania.
Zdaniem Michała Sadraka z Open Finance popularność polis lokacyjnych nie wzrośnie, a może nawet się zmniejszać. W ciągu minionego roku wycofało się z nich sześć instytucji: DnB Nord, BGŻ Optima, mBank, MultiBank, BPH, Getin Noble Bank. Dlaczego?
Wynika to ze wspomnianej niskiej dla oferentów marży produktowej oraz konieczności dostosowania się przez niektóre zakłady ubezpieczeniowe do wymogów dyrektywy Solvency II, co wymusza na nich zmiany w ofercie.
Maciej Kusznierewicz || dziennikarz i copywriter
Dodaj komentarz