Tylko w trzech bankach znajdziemy oprocentowany ROR z sensownymi odsetkami. Z tego w dwóch przypadkach saldo podlegające kapitalizacji jest limitowane. W dodatku nie wszystkie z tych kont są darmowe w utrzymaniu.
Czasy, gdy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) służył do czegoś więcej niż tylko dokonywania i przyjmowania płatności, czyli także do pomnażania kapitału, minęły. Banki jeszcze na długo przed redukcją stóp procentowych do rekordowo niskiego poziomu (marzec 2015 r.) zaczęły masowo obniżać do zera oprocentowanie na kontach osobistych. Dziś w miarę sensowne odsetki (min. 1 proc. w skali roku) dopisywane są tylko na trzech rachunkach bieżących.
Oprocentowany ROR z ograniczeniami
Problem z ROR-ami jest taki, że środki na nich zgromadzone nie są kapitalizowane, ale bardzo często za prowadzenie takich kont trzeba płacić albo wykonywać określone czynności, by uniknąć naliczania kilku-kilkunastozłotowej opłaty. Czyli pieniądze, których w danym okresie nie potrzebujemy, nie pracują nawet na koszty utrzymania rachunku.
Ktoś zapyta, od czego są produkty depozytowe? Zakładając lokatę, zamrażamy kapitał. Z kolei konta oszczędnościowe mają limit darmowych wypłat. Z reguły banki pozwalają raz miesiącu pobrać oszczędności z takiego rachunku. Za każdy kolejny przelew naliczają opłaty sięgające nawet 10 zł. Posiadacz ROR-u jest więc skazany na trzymanie środków, które mogą być mu potrzebne w perspektywie tygodnia-dwóch, na nieoprocentowanym rachunku.
Tym bardziej warto przyjrzeć się ofercie kont osobistych, do których są dopisywane odsetki. Obecnie takie rachunki bieżące znajdziemy w:
- mBanku,
- BZ WBK,
- Raiffeisen Polbanku.
Jednak kokosów na nich na zarobimy. Musimy się liczyć albo ograniczeniami w wysokości salda podlegającego kapitalizacji, albo z dość skomplikowanym sposobem naliczania odsetek.
W dodatku nie wszystkie z tych ROR-ów są tanie w utrzymaniu. W przypadku Wymarzonego Konta Raiffeisen Polbanku ponosimy stałą miesięczną opłatę za kartę w wysokości 3 zł, Konta 123 w BZ WBK – 7 zł (można wybrać warunkowo darmowy plastik, ale wtedy traci się możliwość darmowych wypłat ze wszystkich bankomatów). Jedynie eKonto w mBanku, przy umiejętnym używaniu, pozwala uniknąć opłat.
Oprocentowane konta osobiste*
|
lp. |
Bank (nazwa konta) |
Stawka [proc.] |
Uwagi |
Koszty [mc] |
|
1. |
mBank (eKonto standard/ eKonto plus) [otwieram] |
3% |
– oprocentowane jest tylko średnie miesięczne saldo do 3 tys. zł, – odsetki naliczane przez siedem miesięcy od otwarcia rachunku, – promocja dla nowych klientów, – max miesięczny zysk (netto): 5,98 zł –——————————————- BONUS: – money back 2% (max 50 zł/mc) przez pół roku od wydatków kartą i Blikiem, – warunki: wpływy min. 1 tys. zł/mc i wydatki kartą min. 250 zł/mc |
eKonto standard – konto: 0 zł – karta: 4 zł / 0 zł (warunek: pięć transakcji bezgotówkowych) – przelewy internetowe: 0 zł – bankomaty krajowe: 0 zł (Euronet, Planet Cash, BZ WBK) i 7 zł (pozostałe) eKonto plus – konto: 5 zł / 0 zł (warunek: wpływy 1 tys. zł) – karta: 4 zł / 0 zł (warunek: pięć transakcji bezgotówkowych) – przelewy internetowe: 0 zł – bankomaty krajowe: 0 zł |
|
2. |
BZ WBK (Konto 1|2|3) |
1-3% |
– oprocentowane jest tylko średnie miesięczne saldo do 3 tys. zł, – oprocentowanie uzależnione od salda i naliczane osobno dla każdego przedziału kwotowego (do 1 tys. zł – 1 proc., od 1 do 2 tys. zł – 2 proc., od 2 do 3 tys. zł – 3 proc.), – w przypadku przekroczenia salda 3 tys. zł oprocentowanie dla wszystkich środków spada do zera, – odsetki naliczane po spełnieniu warunku w postaci wpływu na konto min. 2 tys. zł/mc, – max miesięczny zysk (netto): 3,98 zł ——————————————— BONUS: – money back od faktur opłacanych z konta: 1% (gaz), 2% (prąd) i 3% (TV lub IT lub telefon), max 25 zł/mc (300 zł rocznie), – money bak od wydatków kartą kredytową (supermarkety, paliwo i gastronomia) do 63,33 zł/mc |
– konto: 20 zł / 0 zł (warunek: wpływy 2 tys. zł), – karta: 7 zł – przelewy internetowe: 0 zł (ale tylko pięć SMS-ów potwierdzających w pakiecie, każdy następny płatny 20 gr), – bankomaty krajowe: 0 zł |
|
3. |
Raiffeisen Polbank (Wymarzone Konto) |
0,375- 1,5% |
– oprocentowanie oparte o stopę referencyjną NBP i mnożnik, – oprocentowanie uzależnione od salda i naliczane osobno dla każdego przedziału kwotowego (do 3 tys. zł – ¼ stopy referencyjnej, 3-10 tys. zł – ¾ stopy referencyjnej, powyżej 10 tys. zł = stopa referencyjna) – max miesięczny zysk (netto): bez ograniczeń ——————————————— BONUS: – darmowe assistance domowe, medyczne, drogowe i podróżne |
– konto: 0 zł, – karta: 3 zł, – przelewy internetowe: 0 zł, – bankomaty krajowe: 0 zł |
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz