IKE w banku – najlepiej spółdzielczym

Podmioty działające jako spółdzielnie oferują najwyżej oprocentowane IKE w banku prowadzone w formie rachunków oszczędnościowych. W naszym rankingu zajęły całe podium. Na jego szczycie usadowił się SK Bank. Instytucje komercyjne próbują się ratować sprzedażą wiązaną i gwarancją utrzymania odsetek przez kilka lat.

Rząd przymierza się do zmiany systemu emerytalnego. Pod koniec czerwca minister finansów przedstawił wstępne warianty, pomiędzy którymi dokona się wybór. Jedno jest pewne już dziś: bez względu na to, jaki model stanie się obowiązujący, uczyni on świadczenia z ZUS-u i OFE dla obecnie pracujących jeszcze mniej pewnymi niż wydają się one być aktualnie. Innymi słowy: osoby, które teraz są aktywne zawodowo, nie będą mieć żadnej pewności, że otrzymają emeryturę w takiej wysokości, na jaką sobie zapracowały.

Stawki na IKE w banku zależą od sytuacji w gospodarce

W związku z tym warto samemu zatroszczyć się o środki na jesień życia. Można to robić w ramach III filaru, do którego rząd nie ma dostępu. Jedną z opcji jest indywidualne konto emerytalne dostępne pod różnymi postaciami, funduszy inwestycyjnych, rachunku maklerskiego, polisy, konta oszczędnościowego. Odkładane tam oszczędności są zwolnione z podatku Belki – jeśli skorzystamy z nich nie wcześniej niż w momencie uzyskania praw emerytalnych.

Dla osób stroniących od ryzyka i nieakceptujących jakichkolwiek strat, nawet w krótkim terminie, dobrym rozwiązaniem jest IKE w banku. Przybiera ono kształt rachunku oszczędnościowego, którego oprocentowanie najczęściej ustala bank w ślad z panującymi warunkami makroekonomicznymi, np. wielkością PKB, inflacją, stopami procentowymi.

Niektóre instytucje oferujące depozytowe IKE stosują inny mechanizm ustalania odsetek. Ich wysokość wiążą ze wskaźnikiem WIBOR, czyli ceną pieniądza na rynku międzybankowym. Współczynnik ten zmienia się wraz z koniunkturą w gospodarce. Obecnie, w związku ze spowolnieniem, znajduje się on na najniższym w historii poziomie.

Bankowe IKE w promocji?

Bankowe IKE założymy w ośmiu instytucjach komercyjnych i wielu podmiotach z sektora spółdzielczego. Problem w tym, że te ostatnie mają zwykle regionalny lub wręcz lokalny charakter, czyli ograniczoną dostępność. To zła wiadomość dla chcących dodatkowo odkładać na emeryturę, ponieważ to właśnie banki spółdzielcze proponują najwyżej oprocentowane IKE.

W naszym zestawieniu po raz kolejny zwyciężył SK Bank, czyli Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa z Wołomina, mający 32 placówki w 20 miejscowościach na Mazowszu i Górnym Śląsku (czytaj więcej o najlepszych bankowych IKE w kwietniu 2013 r.). Kolejne dwa miejsca także zajęły instytucje sektora spółdzielczego. Spośród banków komercyjnych najlepsze IKE pod względem zyskowności proponuje aktualnie Idea Bank.

Generalnie atrakcyjność depozytowych IKE nie powala. Bankom jakby nie zależało na naszych oszczędnościach – bardzo cennych z punktu widzenia wymogów nadzoru (długoterminowy kapitał zwiększa stabilność instytucji finansowej). Stąd oprocentowanie kont emerytalnych jest bardzo niskie, nawet biorąc obowiązującą sytuację makroekonomiczną.

Ale i na to można znaleźć sposób. Jaki? W trzech podmiotach istnieje możliwość uzyskania wyższych odsetek i to z gwarancją ich utrzymania przez pewien czas – od roku (BNP Paribas) do nawet 10 lat (Getin). Minusy? Haczyki? W zamian trzeba skorzystać z dodatkowych usług, czyli np. wziąć ROR, który nie musi być darmowy, albo ubezpieczenie z regularną składką. Dla niektórych skórka nie będzie więc warta wyprawki.

Limit wpłat na IKE w 2013 roku minister pracy ustalił na 11139 zł. Środki wpłacone na konto mające postać depozytu są objęte gwarancjami BFG na normalnych zasadach, czyli do równowartości 100 tys. euro otrzymamy wszystkie pieniądze w razie bankructwa firmy. Takiej ochrony nie posiadają inne rodzaje IKE (poza tym w formie polisy).

Ranking IKE w bankach – lipiec 2013

l.p.	bank	proc.	rodzaj oprocentowania	roczny koszt prowadzenia [zł]	kapitalizacja
1.	SK Bank	6,6%	zmienne	10	bd.
2.	Bank Spółdzielczy w Skierniewicach	5%	zmienne	0	roczna
3.	Bank Spółdzielczy w Jarosławiu	4,5%	zmienne	0	roczna
4.	Idea Bank1	4,37%	stałe przez 1 rok	0	miesięczna
5- 6.	Bank Millennium	4,25%	zmienne	0	roczna
Podkarpacki Bank Spółdzielczy	zmienne	0	bd.
7.	SGB-Bank2	4,12%	zmienne	0	roczna
8.	BPS	4%	zmienne	0/503	roczna
9.	Getin Bank4	3,73%	stałe przez 5 lat	0	roczna
10.	BGŻ5	3,5%	zmienne	0	kwartalna
11.	PKO BP	3%	zmienne	0	roczna
12.	BNP Paribas6	2,7%	zmienne	0	dzienna
13.	Krakowski Bank Spółdzielczy	zmienne	0	roczna
14- 15.	MultiBank	2,6%	zmienne	0	miesięczna
mBank	zmienne	0	miesięczna

1 – bank w zamian za dodatkowe produkty (w zależności od wariantu są to: ROR, długoterminowy program systematycznego inwestowania ze składką regularną, ubezpieczenie) proponuje wyższe odsetki (4,76-10,5 proc.) i gwarancję oprocentowania od roku do trzech lat.

2 – oprocentowanie zmieniane co roku 1 września zwiększa się wraz ze stażem oszczędzającego. Po roku wynosi 4,24 proc., po dwóch latach – 4,36 proc., po pięciu – 4,49 proc.

3 – opłata jednorazowa, nie jest pobierana od posiadaczy pakietu usług podstawowych, czyli stałych klientów.

4 – bank w zamian za dodatkowe produkty (w zależności od wariantu są to: ROR, ROR i długoterminowy program systematycznego inwestowania ze składką regularną 100 zł lub 300 zł) proponuje wyższe odsetki (4,13-5,35 proc.) i gwarancję oprocentowania przez 5-10 lat.

5 – od 1 października kupon wyniesie 2,2 proc.

6 – bank w zamian za wykupienie polisy inwestycyjnej z UFK i opłacenie z góry rocznej składki podwyższa oprocentowanie do 7 proc. i utrzymuje je przez rok

---

Maciej Kusznierewicz