Dokąd po najlepsze IKE w formie lokaty lub konta oszczędnościowego?

Choć przez rok średnie oprocentowanie IKE w banku spadło o 1/3, to nadal jest ono wyższe niż odsetki na zwykłych produktach depozytowych, które trzeba jeszcze pomniejszyć o podatek Belki. Nasz ranking wskazuje, że na dodatkową emeryturę wciąż warto odkładać w bankach spółdzielczych.

[more]

 

Instytucje finansowe działające w formie spółdzielni coraz bardziej dominują na rynku depozytowych IKE. W najnowszym zestawieniu bloga Obiektywnie o Finansach zajmują już cztery pierwsze miejsca. Dotąd udawało im się zająć całe podium. Teraz, głównie za sprawą dość ostrych cięć w stawkach dokonanych przez banki komercyjne, zdobyły kolejny przyczółek. Obecnie najlepszy spośród podmiotów komercyjnych Bank Millennium zajmuje dopiero piątą pozycję.

 

Lider wciąż ten sam

 

Ogółem na 14 monitorowanych instytucji w ośmiu oprocentowanie na indywidualnych kontach emerytalnych spadło. W sześciu wysokość odsetek nie zmieniła się. Trudno było spodziewać się podwyżek, skoro RPP w okresie od listopada ub.r. do tegorocznych wakacji obniżyła stopy procentowe w sumie o 150 punktów bazowych (1,5 pkt proc.).

Od naszego ostatniego rankingu z lipca br. przeciętny kupon oferowany przez banki na oszczędnościowych IKE stracił 0,34 pkt proc. W ciągu 12 miesięcy dochodowość tego produktu emerytalnego zmniejszyła się o ponad 1/3 (w grudniu 2012 r. na IKE w banku można było zarobić średnio ok. 4,7 proc. w skali roku, teraz – 3,61).

Jednak w porównaniu do zwykłych form oszczędzania nie jest to najgorszy wynik. Przykładowo: rentowność rocznych lokat spadła w tym czasie o połowę – z 5 do 2,5 proc., od których należy jeszcze odliczyć podatek Belki. Przypomnijmy, że pieniądze wpłacone na IKE są z niego zwolnione, pod warunkiem ich wypłaty po osiągnięciu przez właściciela wieku ustawowego (55 lub 60 lat).

Poza redukcją oprocentowania, które najbardziej spadło w SGB-Banku i BGŻ, niemiłą zmianą okazała się też przeprowadzona przez lidera zestawienia podwyżka opłat. SK Bank z Wołomina zmienił cykl pobierania prowizji za prowadzenie rachunku. Od września co miesiąc kasuje on oszczędzających w III filarze po 2 zł, co daje w sumie 24 zł rocznie. Wcześniej największy bank spółdzielczy, który jest niechlubnym wyjątkiem w kwestii poboru opłat za IKE, zadowalał się 10 zł (po 5 zł co pół roku).

 

Ranking IKE w bankach – grudzień 2013

l.p.	bank	proc.	rodzaj oprocentowania	roczny koszt prowadzenia [zł]	kapitalizacja
1.	SK Bank	6,4%	zmienne	24	roczna
2.	Bank Spółdzielczy w Skierniewicach	4,75%	zmienne	0	roczna
3.	Bank Spółdzielczy w Jarosławiu	4,5%	zmienne	0	roczna
4.	Podkarpacki Bank Spółdzielczy	4,25%	zmienne	0	roczna
5.	Bank Millennium	4%	zmienne	0	roczna
6.	Getin Bank1	3,73%	stałe przez 5 lat	0	roczna
7.	BPS	3,7%	zmienne	0/502	roczna
8.	Idea Bank3	3,59%	stałe przez 1 rok	0	miesięczna
9.	PKO BP	3%	zmienne	0	roczna
10.	Krakowski Bank Spółdzielczy	2,7%	zmienne	0	roczna
11.	BNP Paribas4	2,65%	zmienne (WIBOR 3M)	0	dzienna
12.	mBank	2,6%	zmienne (WIBOR 1M)	0	miesięczna
13.	SGB-Bank5	2,5%	stałe przez 1 rok (iloczyn WIBID 12M oraz współczynnika zapisanego w umowie)	0	roczna
14.	BGŻ	2,2%	zmienne (WIBID 1M)	0	kwartalna

Źródło: własne. Stan na 5.12.2013 r.

1– bank w zamian za dodatkowe produkty (w zależności od wariantu są to: ROR, ROR i długoterminowy program systematycznego inwestowania ze składką regularną 100 zł lub 300 zł) proponuje wyższe odsetki (4,13-5,35 proc.) i gwarancję oprocentowania przez 5-10 lat.

2 – opłata jednorazowa, nie jest pobierana od posiadaczy pakietu usług podstawowych, czyli stałych klientów.

3 – bank w zamian za dodatkowe produkty (w zależności od wariantu są to: ROR, długoterminowy program systematycznego inwestowania ze składką regularną, ubezpieczenie) proponuje wyższe odsetki (3,99-7 proc.) i gwarancję oprocentowania od roku do trzech lat.

4 – bank w zamian za wykupienie polisy inwestycyjnej z UFK i opłacenie z góry rocznej składki podwyższa oprocentowanie do 7 proc. i utrzymuje je przez rok

5 – oprocentowanie zmieniane co roku 1 września zwiększa się wraz ze stażem oszczędzającego. Po roku wynosi 2,57 proc., po dwóch latach – 2,65 proc., po pięciu – 2,72 proc.

 

Maciej Kusznierewicz