Autorski ranking IKZE w DFE podpowiada, że pieniądze na prywatną emeryturę najlepiej gromadzić w: MetLife Amplico DFE, ING DFE oraz Nordea DFE. Zestawienie uwzględnia zarówno efektywność instytucji w różnym terminie, jak i pobierane przez nie prowizje.
Zewsząd słyszymy, że należy dodatkowo odkładać na starość, ponieważ środki z ZUS będą bardzo niskie. Obecnie 50-latkowie mogą średnio liczyć na emeryturę w wysokości połowy ostatniego wynagrodzenia. Gorzej mają osoby młode. W ich przypadku średnia emerytura będzie na poziomie 20-30 proc. ich ostatniej pensji.
Zalety emerytury z III filaru
Na starość można oszczędzać w różny sposób. Warto to jednak robić oficjalnie, w ramach stworzonych przez ustawodawców rozwiązań, np. IKE, IKZE. Dlaczego?
Wówczas zyskujemy zwolnienie podatkowe. Środki zainwestowane w ramach III
filaru nie podlegają podatkowi Belki (od zysków kapitałowych). Oprócz tego wypłata pieniędzy z indywidualnego konta emerytalnego (IKE) nie są pomniejszane o podatek dochodowy.
Taki przywilej nie przysługuje, gdy oszczędzamy na IKZE. W zamian możemy odliczyć od podstawy opodatkowania wpłaty dokonane na ten rodzaj konta emerytalnego. Póki co limit wynosi 4 proc. rocznej podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie społeczne (w uproszczeniu: 4 proc. wynagrodzenia brutto, jeśli pracujemy na etacie albo prowadzimy jednoosobową działalność gospodarczą).
W przyszłym roku zmieni się górny limit wpłat, który zyska charakter kwotowy w miejsce procentowego. Minister pracy zapowiedział, że będzie się go obliczać ze wzoru 1,2 x przeciętne wynagrodzenie. W 2014 r. na IKZE każdy będzie więc mógł odłożyć 4495,2 zł, a nie 4 proc. wypłaty jak dotychczas.
Jak wybrać IKZE?
IKZE oferowane są przez różne instytucje: TFI, zakłady ubezpieczeń, domy maklerskie, bank oraz powszechne towarzystwa emerytalne (PTE). Te ostatnie, które bardziej znane są z zarządzania OFE, prowadzą też dobrowolne fundusze emerytalne (DFE).
DFE mają strategię podobną do OFE. Lokują pieniądze klientów w akcje, obligacje (skarbowe, komunalne i korporacyjne), depozyty bankowe, bony skarbowe, kwity depozytowe, certyfikaty inwestycyjne, jednostki uczestnictwa innych funduszy. Ich strategia polega na aktywnym alokowaniu, czyli przerzucaniu środków z jednych klas aktywów do innych w zależności od panującej koniunktury gospodarczej i sytuacji na rynkach finansowych.
Na rynku funkcjonuje dziewieć DFE. Jaki wybrać? W podjęciu decyzji może pomóc nasz ranking IKZE za 2013 r. uwzględniający zarówno koszty oszczędzania w dobrowolnym funduszu emerytalnym, jak i jego krótko- i długoterminową efektywność w pomnażaniu pieniędzy klientów.
Ranking IKZE 2013
|
l.p. |
DFE |
pkt |
|
1. |
MetLife Amplico DFE |
14 |
|
2. |
ING DFE |
15 |
|
3. |
Nordea DFE |
20 |
|
4. |
PKO DFE |
21 |
|
5. | DFE PZU [załóż IKZE w DFE PZU online] |
25 |
|
6. |
Allianz Polska DFE |
27 |
|
7. |
DFE Pekao |
31 |
|
8. |
Pocztylion Plus |
35 |
|
9. |
Generali DFE |
38 |
Źródło: obliczenia własne.
Jak powstał ranking IKZE w DFE
Zasady punktacji:
- opłata za otwarcie: 1 pkt (tak)/0 pkt (nie)
- opłata manipulacyjna (od składki): im mniejsza, tym mniej punktów (np. najmniejsza na rynku – 1 pkt, największa – 9 pkt),
- opłata za zarządzanie: im mniejsza, tym mniej punktów,
- stopa zwrotu od początku istnienia funduszu: im większa, tym mniej punktów (np. najwyższa na rynku – 1 pkt, najniższa – 9 pkt),
- stopa zwrotu w 2013 r.: im większa, tym mniej punktów,
- wartość jednostki: im wyższa, tym mniej punktów (skala 1-9).
Kolejność została ustalona odwrotnie do liczby zgromadzonych punktów. Im mniej punktów zgromadził dany DFE, tym wyżej w zestawieniu się znalazł.
Ze szczegółowymi ofertami firm prowadzących IKZE, porównaniem kosztów (opłaty wstępne, od każdej składki, za zarządzanie) oraz stopami zwrotu wypracowanymi przez DFE można się zapoznać w artykule „Gdzie założyć IKZE”.
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz