Ostatnia kwestia, o której klient myśli przy zawieraniu umowy, to kłopoty z wypłacalnością. Mimo to powinien być przygotowany na problemy ze spłatą kredytu. W kryzysowych sytuacjach ma do wyboru kilka wariantów pomocy.
Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu to zobowiązanie zawierane z reguły na kilkanaście-kilkadziesiąt lat. Przezorność nakazuje, by przygotować się na niepożądane sytuacje, jakie w tym długim okresie mogą się wydarzyć.
Zabezpieczenie spłaty hipoteki
Formą zabezpieczenia jest np. przez wykupienie ubezpieczenie na życie albo od utraty pracy. Dzięki takiej polisie kredytobiorca jest chroniony na wypadek finansowych skutków zdarzeń losowych, które mogą istotnie utrudniać albo uniemożliwiać mu obsługę zadłużenia.
Przykładowo: gdy umrze przed wywiązaniem się ze wszystkich powinności wobec banku (w trakcie trwania umowy), to reszty długu nie będzie musiała spłacać rodzina – obowiązek spłaty przejdzie na firmę ubezpieczeniową.
Poradnik kredytobiorcy
Sęk w tym, że nie każdy kredytobiorca wykupuje ubezpieczenie. Poza tym problemy ze spłatą rat mogą też wynikać z innych przyczyn. Może się też okazać, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia. Co wtedy?
Pierwszym krokiem jest powiadomienie banku o trudnościach z wywiązywaniem się z dotychczasowych ustaleń. Powinniśmy to zrobić jak najszybciej, gdy już wiemy, że dopadną nas kłopoty finansowe. Taki krok bardzo poprawi naszą pozycję negocjacyjną w kontekście ewentualnej restrukturyzacji zadłużenia.
To ostatnie może przybierać różną formę. Najpopularniejsze rozwiązania stosowane w razie trudności ze spłatą kredytu to:
- Wakacje kredytowe
(zawieszenie spłaty całej raty lub jej części kapitałowej przez kilka miesięcy) - Obniżenie wysokości raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania
(w przypadku kredytów hipotecznych opcja dostępna tylko wtedy, gdy pierwotny okres spłaty nie przekracza 35 lat) - Konsolidacja
Polega na zaciągnięciu nowej pożyczki łączącej wszystkie zobowiązania klienta w jedno. Dzięki temu płaci on tylko jedną ratę, która jest niższa od sumy rat poszczególnych kredytów. Przez to, że wydłuża się czas spłaty, finalnie kredytobiorca oddaje bankowi więcej niż na początku.
Konsolidować można różne zobowiązania, np. np. kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy, ratalny czy dług na karcie kredytowej. Najpierw trzeba je jednak posiadać (nie da się skonsolidować jednego produktu finansowego).
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Klientom z kredytem mieszkaniowym przysługuje jeszcze jedna forma pomocy. Chodzi o środki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Mogą z nich skorzystać dłużnicy, którzy:
- utracili pracę i to było przyczyną ich problemów ze spłatą kredytu,
- mają status bezrobotnego.
Fundusz pomaga także tym, których rata kredytu hipotecznego przekracza 60 proc. dochodów lub których dochód pomniejszony o ratę jest wyższy niż próg uprawniający do zasiłku z pomocy społecznej.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców pokrywa ratę do wysokości 1,5 tys. zł nawet przez 18 miesięcy. Jeśli więc co miesiąc przelewamy bankowi więcej, to pozostałą kwotę musimy zorganizować we własnym zakresie.
Zapomoga, której nie trzeba wykazywać w rocznym zeznaniu podatkowym, ma charakter nieoprocentowanej pożyczki. Jej spłata zaczyna się dwa lata od zakończenia pomocy i może odbywać się do ośmiu lat.
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz