Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych parametrów branych pod uwagę przez pożyczkodawców przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt mieszkaniowy. Podpowiadamy, jak ją zbudować i czego unikać, by nie obniżyć swoich możliwości finansowych w oczach bankowych analityków.
Artykuł sponsorowany
Planujesz ubiegać się o kredyt na mieszkanie? Musisz wykazać się wiarygodnością i zdolnością kredytową. Starania o pozytywną jej ocenę warto zacząć na długo przed złożeniem wniosku.
Podpowiadamy, czego kategorycznie nie należy robić, jeśli chcemy zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu. Sprawdź, czy nie popełniasz opisanych niżej błędów.
Błąd #1: zbyt późno sprawdzona zdolność kredytowa
Jeśli ciągu najbliższych miesięcy zamierzasz starać się o kredyt mieszkaniowy, ustal, na jaką kwotę możesz wstępnie liczyć. Swoje szanse na korzystne warunki finansowania bankowego warto poznać jak najwcześniej. W ten sposób będziesz mieć więcej czasu, by zwiększyć swoje możliwości płatnicze.
Może okazać się, że twoje możliwości finansowe nie pozwalają na zakup mieszkania. Być może bardziej opłacalny będzie wynajem? Im szybciej zostanie ustalona twoja zdolność kredytowa, tym szybciej obierzesz właściwą drogę i unikniesz stresu, niepotrzebnych wydatków. Tutaj zapoznasz się z plusami i minusami obu rozwiązań.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Każda instytucja używa do jej oceny własnego algorytmu, dlatego najprościej będzie wybrać się do jednej z placówek albo zadzwonić na infolinię.
Błąd #2: zupełny brak historii kredytowej. Jak umiejętnie ją stworzyć?
Załóżmy, że od zawsze unikasz pożyczek, a zamiast kupować na raty, wolisz poczekać i odłożyć gotówkę. Generalnie jest to dobre podejście do życia. Ale jeśli masz w perspektywie zakup mieszkania na kredyt, brak historii kredytowej będzie sporym problemem. Dlaczego?
Bank nie będzie w stanie ocenić twojej konsumenckiej rzetelności. Nie będzie wiedzieć, czego się po tobie spodziewać. Kredytodawca musi mieć podstawy, by ci zaufać, udzielając wsparcia opiewającego na kilkaset tysięcy złotych.
Jak zbudować pozytywną historię kredytową? Oto najprostsze sposoby:
- złóż wniosek o bezpłatny limit kredytowy w rachunku bieżącym,
- wyrób kartę kredytową z niewysokim limitem,
- kup niedrogi sprzęt elektroniczny na raty,
- terminowo spłacaj powyższe zobowiązania i nie dopuszczaj do powstania zaległości.
Błąd #3: niestabilna praca. Ciągłość zatrudnienia a kredyt hipoteczny
Przy staraniach o kredyt hipoteczny bank sprawdza nie tylko wysokość i regularność dochodów, ale także formę i czas zatrudnienia. W praktyce oznacza to, że jeśli masz w planach zakup mieszkania na kredyt, lepiej wstrzymaj się ze zmianą pracy albo zrób to kilka miesięcy przed złożeniem wniosku.
Jeśli pracujesz na umowę o dzieło lub zlecenie, trudniej zdobędziesz zaufanie banku. Jednak nie oznacza to brak jakichkolwiek szans na kredyt na mieszkanie.
Co z osobami prowadzącymi działalność gospodarczą? Ich sytuacja jest nieco inna. Na ich zdolność kredytową w przypadku hipoteki wpływa m.in. sytuacja finansowa firmy, w tym zobowiązania zaciągnięte na jej funkcjonowanie.
Błąd #4: raty malejące zamiast równych. Mądry wybór oferty kredytu mieszkaniowego
Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym zależy również od wybranego wariantu spłaty zobowiązań:
- raty równe – kwota jest rozłożona równo na cały okres spłaty, a comiesięczne raty mają taką samą wysokość, z tym że z miesiąca na miesiąc maleje udział części odsetkowej, a rośnie części kapitałowej;
- raty malejące – część kapitałowa co miesiąc jest taka sama, a część odsetkowa sukcesywnie się zmniejsza. Dzięki temu całościowy koszt kredytu jest niższy niż w pierwszym modelu (odsetki nalicza się bowiem od kapitału pozostałego do oddania).
Wybór drugiej – tańszej w końcowym rozrachunku – opcji może obniżyć zdolność kredytową. Przy podejmowaniu decyzji kredytowej bank weźmie pod uwagę wysokości pierwszej raty, a więc największej kwoty w przewidywanym harmonogramie spłat. Jeśli zależy Ci na podwyższeniu zdolności kredytowej i kupnie droższego mieszkania, lepsza będzie hipoteka spłacana w równych transzach.
Błąd #5: karta kredytowa lub limit w koncie. Co obniża zdolność kredytową?
Napisaliśmy wcześniej, że przy budowaniu wiarygodności kredytowej warto wystąpić o kartę kredytową albo limit w rachunku. Skrupulatne spłacanie tych zobowiązań pozytywnie wpływa na twój scoring w BIK.
Z drugiej strony otwarty debet jest jednym z najczęstszych powodów obniżonej zdolności kredytowej. Ważny jest też sposób korzystania z limitu (jaką jego część wykorzystujemy, jak szybko oddajemy należność).
Bank traktuje cały przydzielony limit jako istniejące zobowiązanie, niezależnie od tego, czy faktycznie korzystasz z dostępnych środków. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt na mieszkanie, zamknij debet w koncie i zrezygnuj z kart kredytowych.
ING Bank Śląski
Dodaj komentarz