Wskutek zaordynowanej przez RPP obniżki stóp procentowych w reakcji na spustoszenie siane w gospodarce przez koronawirusa, kilka banków zredukowało oprocentowanie IKZE. Ale to nie koniec, bo kolejna fala obniżek nadejdzie wraz z nowym kwartałem…
Z założenia indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego to rozwiązanie długoterminowe. Jednak w krótszym okresie jego zyskowność jest podatna na różne zdarzenia, do jakich dochodzi w gospodarce, na rynku międzybankowym czy rynkach finansowych.
Oprocentowanie IKZE pod presją koronawirusa
Potwierdzeniem tej tezy są wydarzenia, które obserwujemy w Polsce i na świecie od miesiąca. Pandemia COVID-19 sparaliżowała wiele sektorów gospodarki, co wywołało obawy o wzrost PKB, miejsca pracy, kondycję banków.
Zawirowania spowodowane przez koronawirus skłoniły Radę Polityki Pieniężnej do obniżki stóp procentowych oraz uruchomienia niestosowanych dotąd instrumentów. W ślad za tym spadło oprocentowanie IKZE w dwóch instytucjach (PBS Wągrowiec, ESBANK).
Co prawda w części z nich obowiązują jeszcze stare stawki, ale zmieni się to wraz z nowym kwartałem. Wszystko przez fakt, że od początku marca mocno obniżyła się cena pieniądza na rynku międzybankowym (wskaźnik WIBID 3M), która wyznacza odsetki w większości analizowanych przez nas podmiotów.
Maleje oprocentowanie IKZE w bankach
W efekcie na początku wiosny 2020 średnie oprocentowanie IKZE w formie konta oszczędnościowego wynosi 1,42 proc. netto. To tyle samo co 1,75 proc. na zwykłym rachunku. Dlaczego? Środki na koncie emerytalnym są zwolnione z podatku Belki, jeśli sięgniemy po nie po ukończeniu 65 lat.
W porównaniu do poprzedniego kwartału przeciętna stawka na rachunku zmniejszyła się o 26 punktów bazowych, czyli 0,26 pkt proc. Natomiast przez rok zmalała o 28 pb i jest na najniższym poziomie w historii (od 2012 r., gdy utworzono ten produkt).
Obecnie bardziej liczy się więc systematyczność w odkładaniu pieniędzy i możliwość uzyskania ulgi podatkowej. Limit wpłat na IKZE w 2020 r. wzrósł do 6272,4 zł. To 120 proc. prognozowanego przez rząd wynagrodzenia w gospodarce narodowej.
Najlepsze IKZE otworzymy w BS Skórcz
Najlepsze IKZE wciąż dostępne jest w BS Krapkowice. Przewodzący naszemu zestawieniu od dłuższego czasu spółdzielcy z Opolszczyzny proponują odsetki w wysokości 2,7 proc. Odpowiada to stawce 3,33 proc. na standardowym rachunku.
Stało się to, co przewidywaliśmy. BS Krapkowice zaktualizował swoją ofertę, która mocno straciła na atrakcyjności. W efekcie na czoło rankingu wysunął się BS Skórcz. Ten płaci 2,2 proc. w skali roku (2,71 proc. brutto).
Jednak tak może być tylko do wakacji. Wtedy zacznie obowiązywać nowa wartość wskaźnika WIBID 12M, z którą powiązane jest oprocentowanie rachunku emerytalnego prowadzonego przez spółdzielnię z Kociewia.
– Na dziś jeszcze obowiązuje stawka WIBID 12M, jednak już pracujemy nad rozwiązaniami zmieniającymi oprocentowanie. Prawdopodobnie będzie to WIBID 3M. Zmian można się spodziewać w najbliższych tygodniach – informuje Jacek Poklekowski, dyrektor oddziału BS Skórcz.
A co jeśli nie możemy skorzystać z oferty małych instytucji spółdzielczych, które zdominowały ranking IKZE? W takiej sytuacji pozostaje ING Bank Śląski, który jako jedyny z podmiotów o zasięgu ogólnopolskim prowadzi taki produkt. Jednak jego oprocentowanie jest mizerne i wynosi 0,7 proc.
Ale teraz nowy klient może zarobić dodatkowe 100 zł, otwierając IKZE w ING Banku Śląskim. To podkręca stopę zwrotu do nawet 5,5 proc. (przy minimalnym wkładzie). Wystarczy, że przez sześć miesięcy będzie odkładać po 300 zł w formie zlecenia stałego z ROR-u. Więcej w prześwietleniu promocji.
Ranking IKZE w banku w I kwartale 2020
| lp. | Bank | Stawka [proc.] | Zasady oprocentowania/uwagi | Kapitalizacja |
| 1. | Bank Spółdzielczy w Skórczu | 2,2% | WIBID 12M (śr. z maja, czerwca i lipca) + 1 pp. x współczynnik zależny od stażu klienta* | roczna |
| 2. | Bank Spółdzielczy w Lipce | 2,09% | WIBID 6M (średnia z poprzedniego półrocza kalendarzowego) + 0,5 pp. | półroczna |
| 3. | Bank Spółdzielczy w Adamowie | 1,7% | ustala bank | roczna |
| 4. | Bank Spółdzielczy w Gryfinie | 1,66% | WIBID 3M (średnia z poprzedniego kwartału) x współczynnik zależny od stażu klienta** | kwartalna |
| 5. | Bank Spółdzielczy w Człuchowie | 1,36% | WIBID 3M (średnia z poprzedniego kwartału) x 0,9 | kwartalna |
| 6. | Pałucki Bank Spółdzielczy w Wągrowcu | 1,3% | redyskonto weksli NBP + 0,75 pp. | roczna |
| 7. | Warmiński Bank Spółdzielczy | 1,28% | WIBID 3M (średnia z poprzedniego kwartału) x 0,85 obowiązek wpłat min. 50 zł w każdym półroczu | roczna |
| 8. | Bank Spółdzielczy w Sławnie | 1,26% | WIBID 3M (średnia z poprzedniego kwartału) x współczynnik zależny od stażu klienta*** | kwartalna |
| 9. | Bank Spółdzielczy w Krapkowicach | 1,08% | ustala bank | roczna |
| 10. | ING Bank Śląski [otwieram wraz z ROR-em i premią] | 0,7% | ustala bank | miesięczna |
| 11. | ESBANK | 0,5% | ustala bank oprocentowanie rośnie wraz z saldem (pierwszy próg to 30 tys. zł, max 0,9 proc. przy 250 tys. zł) | miesięczna |
© blog Obiektywne Finanse. Stan na 10.04.2020 r.
1 – do 12 miesięcy od otwarcia konta współczynnik wynosi 0,85; 13-24 miesiące – 0,9; 25-60 miesięcy – 0,95, powyżej 60 miesięcy – 1,0.
2 – do 12 miesięcy od otwarcia konta współczynnik wynosi 1,1; 13-24 miesiące – 1,12; 25-60 miesięcy – 1,15, powyżej 60 miesięcy – 1,3.
3 – do 12 miesięcy od otwarcia konta współczynnik wynosi 0,835; 13-24 miesiące – 0,86; 25-60 miesięcy – 0,885, powyżej 60 miesięcy – 0,91.
Maciej Kusznierewicz
Oprocentowanie IKZE BS w Krapkowicach wynosi 1,08% od 20.03. Ten w Skórczu to chyba dla nowych klientów 2,08-2,18% przez pierwsze 5 lat a 2,23% dopiero powyżej 60 miesiąca. Dawne konto w BS Skierniewice poleciało z 3,35% na 2,01% także również znacznie poniżej tego co zaordynowała RPP… Jednym słowem „żenada” a nie godne oprocentowania…
Dzięki za uzupełnienie. W momencie tworzenia rankingu na stronie BS Krapkowice wisiała jeszcze stara tabela, którą się zasugerowałem.
BS Skierniewice tak z dnia na dzień ściął oprocentowanie?? Przecież powinni chyba poinformować klientów z dwumiesięcznym wyprzedzeniem..
Pamiętajmy też, że IKZE w BS Skierniewice nie jest już dostępne dla nowych klientów. To produkt pozostający w obsłudze.
WIBID 3M od wczoraj już tylko 0,51%. Czyli od 1 lipca będzie pogrom w rankingu niezależnie od tego czy Skórcz zmieni czy nie bo i Lipce już będą miały aktualizację…
Co do IKE to Skierniewice utrzymały wczoraj oprocentowanie (IKZE też jeszcze całkiem przyzwoite w tej sytuacji 2,01%) ale i tak przerzucam na obligacje 10 letnie bo czuję wzrost inflacji z powodu masowego druku i suszy…
Z pewnością tak się stanie.
Podobnie będzie z rankingiem IKE za II kwartał, który już nawet przygotowałem, ale wobec niespodziewanej drugiej obniżki wstrzymałem się z publikacją.
Właśnie też czekam na opublikowanie rankingu IKE ale jest to oczekiwanie jak na ścięcie mimo, że po 7 latach przenoszenia IKE między bankami podjąłem już ostateczną decyzję o ewakuacji środków ze Skierniewic, transfer ma być w przyszłym tygodniu… Niestety, w ubiegłym roku dość mocno spadła liczba obu rodzajów kont ale w tym roku będzie już prawdziwy pogrom tak jeśli chodzi o ilość jak i wielkość aktywów :/
Do czerwca kilka banków z czołówki rankingu IKE nie zmieni oferty, ale później będzie źle.
Stosowny raport o stanie rynku (IKE, IKZE) w 2019 r. pojawi się na blogu w poniedziałek wielkanocny – zapraszam już teraz. Mogę Panu zdradzić, że rzeczywiście – ubyło sporo rachunków emerytalnych, ale aktywa konsekwentnie rosły.
Aktywa w ubiegłym roku rosły ale że relatywnie niewiele osób trzyma środki na IKE w bankach to krach na giełdzie, likwidacja rachunków spowodowana chęcią dostępu do środków oraz ostrożność w nowych wpłatach mogą spowodować, że pierwszy raz za 2020 rok zobaczymy spadki również w wielkości aktywów. Wszystko zależy od tego ile czasu będzie trwało zamknięcie gospodarki…
Czyli jeśli sprawdzą się zapowiedzi czołówki to Top 3 rankingu nie przekroczy 1.3% od 1 lipca, a o 4 miejsce (jeśli utrzyma oprocentowanie) powalczy ING… katastrofa dla ciułaczy…
No i stało się, IKE w BS Skierniewice od 16.04 oprocentowane będzie na żałosne 1,02%, dawne IKZE też spadek o połowę i już 1,01%. A do połowy czerwca można się spodziewać jeszcze jednej obniżki stóp procentowych między 0,25-0,49 pp. Potwierdza to słuszność decyzji o zabraniu środków z IKE w Skierniewicach (wypłata dokonana 09.04) ale wciąż nie mam pomysłu co zrobić z IKZE. Gdyby była możliwość inwestycji w obligacje SP lub coś podobnego na sensownych warunkach stworzyłby PFR to nie zastanawiałbym się długo..
W tym momencie trzymanie oszczędności na lokatach i RO traci ostatecznie sens.
Ciekawe podsumowanie danych o III filarze. Mnie zastanawia jedno, czy brak sensownych ofert RO IKE i IKZE w bankach to skutek, czy może jednak przyczyna niewielkiego zainteresowania klientów tego typu produktami…
W przypadku IKE ma Pan dostęp do detalicznych obligacji skarbowych – przez rachunek IKE-Obligacje w PKO BP (formalnie – w jego biurze maklerskim). Z tym że za jego prowadzenie płaci się coroczną prowizję, która maleje wraz ze stażem klienta. Tu więcej: https://obiektywnefinanse.pl/2016/01/dodatkowa-emerytura-z-obligacji-skarbowych.
Moim zdaniem brak sensownych ofert RO IKE/IKZE to przyczyna niewielkiego nimi zainteresowania. Gdyby stawki były dobre (jak do niedawna w Banku Millennium albo w latach świetności w Idea Banku), chętni na pewno by się znaleźli. Zwłaszcza ci z dużych ośrodków, gdzie nie funkcjonują banki spółdzielcze.
A skąd tak kiepskie oferty? Bo dla banku to koszty. A im niższe stopy procentowe, tym większa presja na redukcję stawek.
Tak też zrobiłem i całość oszczędności poszła w 10 latki które przynajmniej do końca kwietnia są absolutnie bezkonkurencyjne 🙂 Trochę mi szkoda bo lubiłem wyszukiwanie ofert IKE w bankach (mimo wielu niefajnych przygód zwłaszcza na początku bo zacząłem od SK Banku by przenieść konto do Nadarzyna i dopiero potem do Millenium i Skierniewic;) a teraz to już praktycznie do emerytury (30+ lat) kwestia IKE będzie zamrożona…
Za to z IKZE mam ból głowy, oszczędności sporo mniejsze ale trzymać na 1% kiedy inflacja lada moment może sięgnąć nawet i 10% to kompletne szaleństwo ale właśnie, nie widać bezpiecznych ofert poza tym co wyżej w rankingu. Czyli może trzeba zaakceptować, że od teraz 1% zysku w skali roku to nie tak źle…
Z tymi ofertami to mnie trochę dziwi z punktu widzenia banków bo jednak kapitał pozyskany niskim kosztem a lokowany na dekady. To ważne w kontekście wymogów regulacyjnych a np. takie IKZE w Skierniewicach do niedawna oprocentowane na rewelacyjne 3,35% zostało wycofane z oferty z powodu „braku zainteresowania” klientów.
Zgadza się, trzeba przewartościować swoje oczekiwania względem stawek na depozytach. Na szczęście perspektywa emerytury dla Pana (i dla mnie) jest odległa, więc sytuacja może się odwrócić. Pewnie przeżyjemy jeszcze kilka takich zjazdów.
W przypadku IKZE to teraz bardziej liczy się ta ulga w PIT. Dodatkowo ING oferuje za otwarcie IKZE 100 zł pod banalnymi warunkami. Tu szczegóły: https://obiektywnefinanse.pl/2020/03/ikze-w-ing-banku-slaskim-z-premia-100-zl/
Marcin ile trwało przenoszenie IKE w Sk-cach na Ike Obligacje? Teraz to można zrobić zdalnie czy byłeś w oddziałach ?
To jest bardzo dobre pytanie bo po 11 dniach od przelewu dalej nie da się zweryfikować czy obligacje już zostały zakupione czy nie. Na nowym IKE w systemie transakcyjnym wciąż widać okrągłe 0 ale liczę, że to jakiś błąd w przepięciu w systemie bo numer konta jest inny niż na ten na który poszedł transfer. Jutro będę dzwonił drugi raz żeby wyjaśnić sytuację bo poprzednia porada o zakupie jednej dodatkowej obligacji nie pomogła. Co do samego procesu likwidacji i transferu ze Skierniewic to poszło bardzo szybko, dyspozycja 31.03 a przelew już 09.04. Od tego dnia, najpóźniej 10 środki powinny być już w DM PKO a obligacje zakupione do 14.04.
Co do drugiego pytania, oczywiście nic się nie da zrobić zdalnie i wszystko trzeba było załatwić osobiście :/
Update: wypłata transferowa dotarła (prawdopodobnie 9.04) ale wciąż nie zostały zakupione obligacje, niesamowite. Prawie 3 tygodnie od wypłaty i wciąż nie dokonano zakupu, to już jest kilkaset zł straty a jeśli nie zakupią obligacji w ciągu 3 dni to będzie oznaczało kilka tysięcy zł straty w skali 10 lat z racji radykalnego cięcia oprocentowania i marży obligacji od 1 maja…
Marcin udało się ? Ja jednak przeniosłem IKE do BS Biała Rawska.
Tak, udało się, zakupili obligacje pod sam koniec kwietnia po 3 tygodniach od wpływu środków. Słabo, że tyle to trwało ale dobrze że przed 1 maja 🙂
To dobrze. Ale, skoro oszczędza Pan z myślą o emeryturze, to byłaby jakaś wielka różnica, gdyby kupił Pan w maju? Wiemy, że kupony zostały ścięte, ale skoro z pieniędzy będzie korzystać Pan na emeryturze, to do tego czasu warunki na IKE-Obligacje pewnie się zmienią i kupione teraz papiery pewnie nieraz jeszcze Pan zroluje.
Oczywiście, zawsze lepiej zarobić więcej niż mniej;-)
W skali 30+ lat byłoby to minimum kilkanaście tys zł mniej na pewno, ile dokładnie to zależy od inflacji 🙂
Jakie jest oprocentowanie w BS Biała Rawska? Kiedyś było 3,3% a teraz?
Po ostatnich obniżkach wynosi 2,1%
Całkiem zacnie jak na te czasy 🙂 a czemu nie opcja z IKE-Obligacje jeśli można wiedzieć?
Ponieważ obawiałem się że nie zdążę z przeniesieniem do końca kwietnia. Twoją odpowiedź przeczytałem dopiero 22 kwietnia. Poza tym jestem przedsiębiorcą,przewiduję inwestycję i będę prawdopodobnie potrzebował większości środków w ciągu roku. Ike w Bs Biała Rawska ma tę zaletę nad BS Sk-ce i większością innych ,że bank uzależnia oprocentowanie od stopy redyskonta weksli. Z tego względu teraz jest 2,1% (było 3,3%) ponieważ stopa ta spadła w 2020r z 1,75 na 0,55 (o 1,2%) . BS Skierniewice i inne natomiast może robić co chce i brak przewidywalności.Wiem to ponieważ sprawdziłem regulaminy innych IKE i chyba któryś bs ze śląska ma podobny mechanizm i wyższy procent niż Bs Biała Rawska jednak ze względu na odległość na razie założyłem w Białej Rawskiej. Pozdrawiam
I od 08.06 na dawnym IKZE w BS Skierniewice już tylko 0,21%. Łudziłem się że może jednak utrzymają 1,01% ale kolejny raz zmienili tabele. Ciekawe czy ING planuje utrzymać te 0,7% bo to już duża różnica… tyle że podejrzewam że od 1 lipca w żadnym banku nie będzie już ofert powyżej 1% bo WIBID 12M jest na 0,1% a WIBID 3M do 0,07%…
Nowy ranking ukaże się w czwartek, ale mogę zdradzić, że ING Bank Śląski utrzymał oprocentowanie i utrzyma je również po 5 lipca (na kiedy zapowiedział redukcję stawki na zwykłym KO).
Czy w lipcu będą oferty powyżej 1,5 proc.? Obstawiam, że przynajmniej jedna – w BS Adamów. Tam obcięli tylko o 20 pb (przy trzech obniżkach stóp procentowych na łącznie 140 pb).
ING Bank Śląski właśnie zapowiedział na 1 września redukcję oprocentowania IKZE do 0,3%.
BS Adamów akurat by mi pasował bo widzę że mają oddział w Siedlcach o który mógłbym od biedy zahaczyć, a w każdym razie byłoby to teoretycznie możliwe pod względem logistyki 🙂 Pytanie czy faktycznie zaoferują chociaż ten 1% widząc, że od 1 lipca mogą być „na czele” rankingu IKZE. Będę czekał w takim razie na ranking czwartkowy ale obawiam się że już na początku lipca zajdą w nim spore zmiany…
Niestety, będzie jak Pan pisze. W II kwartale stawki międzybankowe mocno poleciały, ale do trzeciej obniżki stóp (w maju) jakoś się tam trzymały. Teraz są na poziomie dziesiątych i setnych części całości, więc prawdziwa masakra nastanie w IV kwartale, gdy wyznacznikiem będzie WIBID z III kwartału.
Adamów na razie 1,5%, pytanie czy nie obniżą za moment…póki co nie mają takich informacji…
Ja obstawiam, że już nie ruszą. Jak napisałem, przy obniżce stóp łącznie o 140 pb, oni zredukowali o 20 pb. W dodatku nie ruszali stawek od kilku lat (a inni przy niezmienionych stopach znajdowali argumenty, żeby to robić). Zrobili to dopiero po trzecim (majowym) cięciu.
Aha czyli ścięli dopiero w ostatnich 10 dniach? No to byłby najmocniejszy argument za przejściem do nich 🙂 BS Skierniewice chyba ma za dużo kapitału skoro zeszli z 3,35% na 0,21% mimo spadku stóp w tym czasie o 140 pb…
Szanowni forumowicze , przychodzę z informacją że BS Skierniewice złamał swój regulamin oraz umowy i za głęboko obniżył oprocentowanie rachunków IKE oraz IKZE. Otóż w umowach są zapisy jak par. 5 ust 5 i 7 cyt:
„5. Wysokość oprocentowania środków na rachunku POL-IKE może być zmieniona w czasie trwania Umowy, na zasadach określonych w ust. 6 i 7, w przypadku wystąpienia zmiany wysokości przynajmniej dwóch spośród podanych niżej czynników:
1) stopy referencyjnej lub dyskonta weksli lub oprocentowania kredytu lombardowego ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej.
2) któregokolwiek wskaźnika wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Prezesa GUS, o co najmniej 0,25 punktu procentowego w stosunku do poprzednio ogłaszanych wskaźników za analogiczny okres (roczny lub kwartalny lub miesięczny.
3) rentowności rocznych bonów skarbowych emitowanych przez Skarb Państwa, o co najmniej 0,25 punktu procentowego w stosunku do poprzednio ogłaszanej rentowności – dla rachunków prowadzonych w złotych polskich.
6. Jednoczesny wzrost wysokości dwóch ze wskaźników, wymienionych w ust. 5 skutkuje podwyższeniem oprocentowania środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach POL-IKE, o iloczyn dotychczasowej nominalnej wartości oprocentowania i wartości zmiany wskaźnika wykazującego mniejszy wzrost, wyrażoną w punktach procentowych. Środki te oprocentowane są według dotychczasowej stopy procentowej nie dłużej niż przez miesiąc kalendarzowy, następujący po miesiącu, w którym opublikowano dane o zmianie wskaźnika.
7. W przypadku spadku wysokości jednego ze wskaźników, wymienionych w ust. 5 Bank może podjąć decyzję o obniżeniu oprocentowania środków pieniężnych zgromadzonych na POL-IKE, nie więcej niż o wartość identyczną ze spadkiem wskaźnika , wyrażoną w punktach procentowych, przy czym:
1) decyzja Banku może być podjęta nie później niż do końca miesiąca kalendarzowego, następującego po miesiącu, w którym opublikowano dane o zmianie wskaźnika;
2) środki zgromadzone na rachunkach POL-IKE oprocentowane są według dotychczasowej stopy procentowej nie dłużej niż przez miesiąc kalendarzowy, następujący po miesiącu, w którym opublikowano dane o zmianie wskaźnika.” Według tego zapisu BS Skierniewice mógł co najwyżej obniżyć IKE oraz IKZE o max. 1,5% czyli odpowiednio do 1,9% i 1,85% ponieważ stopa kredytu lombardowego spadła własnie o 1,5 pkt. procentowego. W związku z tym zachęcam do składania reklamacji.
Aktualizacja: Po obniżkach stóp w 28 maja 2020 bank mógł ściąć oprocentowanie o 0,5 pkt procentowego więc odpowiednio IKE do 1,4 % , a IKZE do 1,35%.
Udało się coś wskórać? Ja raczej „zagłosuję nogami” 🙂