Można już zaciągnąć kredyt hipoteczny całkowicie online. Przez całą procedurę, łącznie z zawarciem umowy, przebrniemy bez wychodzenia z domu. Takie udogodnienie oferuje PKO BP. Jednak rzeczywistość jest mniej różowa. Nowe rozwiązanie ma pewne obostrzenia, o których warto wiedzieć, żeby się nie rozczarować.
Pod względem zaawansowania technologicznego polski sektor bankowy należy do światowej czołówki. Niedawno zrobił kolejny krok w rozwoju.
Od kilku lat rodzime banki udzielają zewnętrznym klientom kredytów gotówkowych całkowicie przez internet. Teraz PKO BP wprowadził do oferty kredyt hipoteczny online. Jednak ma on pewne ograniczenia, które nie dotyczą tylko zakresu finansowania i kręgu potencjalnych klientów.
Kredyt hipoteczny online w PKO BP: dla kogo i na jaki cel
W przeciwieństwie do konkurentów największy gracz na rynku hipotek umożliwia nie tylko złożenie wniosku o kredyt hipoteczny drogą elektroniczną. Pozwala też na przejście całej procedury, włącznie z zawarciem umowy, przez internet.
Wnioskodawca potwierdza wolę zaciągnięcia zobowiązania darmowym podpisem kwalifikowanym mSzafir wystawianym przez Krajową Izbę Rozliczeniową. To ta sama firma, która odpowiada za realizację przelewów zwykłych (system Elixir), natychmiastowych (Express Elixir) oraz w euro (Euro Elixir).
Na razie o kredyt hipoteczny online w PKO BP mogą ubiegać się tylko single zatrudnieni na umowę o pracę. W ten sposób sfinansują jedynie zakup mieszkania używanego lub/i jego remont. Z tym że nie dotyczy to spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego.
Organizacja zarządzana od tego roku przez Szymona Miderę pracuje nad rozszerzeniem katalogu celów finansowania i udostępnieniem kredytu kolejnym grupom, w tym — parom.
[Aktualizacja 2 marca 2025] Zgodnie z zapowiedziami o kredyt mieszkaniowy online w PKO BP mogą już starać się pary. Jednak proces i tak muszą zainicjować w oddziale, a kontynuować mogą go zdalnie. W przyszłości również rozpoczęcie procedury ma być możliwe w internecie.
– W kolejnych etapach umożliwimy finansowanie zakupu domu na rynku wtórnym i pierwotnym oraz budowę domu – informuje Małgorzata Witkowska z biura prasowego PKO BP.
Ma się to stać w kolejnych kwartałach. Jednak bank nie precyzuje terminu.
Absurdy internetowego kredytu hipotecznego
Osoby zainteresowane zaciągnięciem kredytu hipotecznego całkowicie przez internet nie muszą mieć konta osobistego w PKO BP. Jednak muszą mieć dostęp do jego systemu transakcyjnego, czyli iPKO.
Ten uzyskają bez wychodzenia z domu, zawierając umowę metodą AIS (logowanie na swoje konto w innym banku). Poprzez iPKO składa się niezbędne dokumenty i wniosek o cyfrowy kredyt hipoteczny.
Tam też można sprawdzić stan sprawy i zapoznać się z umową oraz innymi dokumentami wymaganymi przy kredycie na zakup nieruchomości. Otrzyma je również e-mailem.
Jednak może się zdarzyć, że klient starający się o kredyt hipoteczny online i tak będzie musiał odwiedzić oddział przed podpisaniem umowy. Stanie się tak wtedy, gdy do tej pory nie miał relacji z PKO BP i jego tożsamość nie została potwierdzona przez pracownika banku.
Wydaje się to trochę absurdalne. Dlaczego?
Tożsamość klienta zweryfikowała przecież inna instytucja – ta, do której wnioskodawca logował się podczas uzyskiwania dostępu do systemu iPKO. Jeśliby ten inny bank nie zrobiłby tego, osoba ubiegająca się w PKO BP o kredyt hipoteczny przez internet, nie mogłaby założyć profilu klienta w iPKO z użyciem metody AIS.
Zawarcie umowy o kredyt hipoteczny online tylko do kolacji
Kolejne obostrzenie dotyczy godziny zawarcia umowy o kredyt hipoteczny z PKO BP w internecie. Można to zrobić tylko do godz. 20. Z tym że logowanie do modułu z podpisem kwalifikowanym jest możliwe tylko do godz. 18.
Skąd ta bariera czasowa? Chodzi o to, żeby pracownik banku zdążył podpisać dokumenty tego samego dnia.
– Ograniczenie godzinowe w kanałach zdalnych wynika z konieczności zawarcia umowy w dniu jej sporządzenia. Zgodnie z przepisami widniejące w umowie parametry (całkowity koszt kredytu i rzeczywista roczna stopa oprocentowania) muszą być z dnia zawarcia umowy. Z tego powodu nie możemy podpisać umowy np. następnego dnia – tłumaczy przedstawicielka największego polskiego banku. – Jak tylko regulacje uwzględnią potrzeby klientów i kontekst kanałów zdalnych, będziemy dostosowywać nasz proces – dodaje.
Uwaga! Jeśli wnioskodawca ma zastrzeżony PESEL, nie zawrze umowy o kredyt na zakup mieszkania. Wcześniej musi zdjąć blokadę, np. na stronie mobywatel.gov.pl.
Ile kosztuje cyfrowy kredyt hipoteczny w PKO BP
Pod względem najważniejszych parametrów kredyt hipoteczny online PKO BP nie różni się od tego zaciąganego w tym banku w tradycyjny sposób. Również wymagania kredytodawcy są podobne:
- wkład własny: min. 10 proc.,
- maksymalny okres kredytowania: 35 lat,
- oprocentowanie: stałe przez 5 lat lub zmienne (oparte o WIBOR 6M),
- formuła spłaty: raty równe lub malejące,
- możliwość obniżenia prowizji w zamian za produkty dodatkowe (ubezpieczenie na życie, konto osobiste z comiesięcznym wpływem 3000 zł).
Wnioskodawcę przechodzącego procedurę starania się o finansowanie w internecie czeka mniej formalności niż w oddziale.
Najważniejsze opłaty za kredyt hipoteczny w PKO BP
| Oprocentowanie* | stałe (przez 5 lat): 7,53% zmienne: WIBOR 6M + marża (2,32%) = 8,17% |
| Prowizja za udzielenie kredytu | 0-3,5% |
| Prowizja za wcześniejszą spłatę | 0% |
| Prowizja za nadpłatę | 0% |
| Wycena mieszkania | 300-400 zł |
| RRSO* | 9,83% |
»Kliknij i oblicz ratę potencjalnego kredytu mieszkaniowego w PKO BP«
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz