Polski rynek pożyczek pozabankowych przechodzi spektakularne odbicie. Najnowszy raport, którego autorem jest platforma Youmoney.pl, pokazuje, że branża zakończyła okres turbulencji związanych z ustawą antylichwiarską i weszła w fazę dynamicznego wzrostu. Zmienia się też profil klientów.
Materiał zewnętrzny
Jeszcze dwa lata temu krajowy sektor pożyczkowy przechodziła przez jeden z najtrudniejszych okresów w swojej historii. Wprowadzenie tzw. ustawy antylichwiarskiej – pakietu regulacji, który etapami wchodził w życie od grudnia 2022 do stycznia 2024 – początkowo wywołało poważne zawirowania. Z rynku zniknęły setki mniejszych podmiotów. Z pierwotnie kilkuset zarejestrowanych firm pozostało 106 aktywnych instytucji pożyczkowych pod auspicjami KNF-u.
Platforma Youmoney.pl – inteligentna porównywarka ofert pożyczkowych
Dla wielu obserwatorów brzmiało to jak wyrok śmierci dla całego sektora. Tymczasem stało się coś zupełnie odwrotnego. Uporządkowanie rynku i objęcie go realnym nadzorem sprawiło, że klienci zaczęli odzyskiwać zaufanie do pożyczek pozabankowych.
Przeobrażenia, które zaszły w tym czasie, pokazuje raport Youmoney.pl. To platforma pożyczkowa uruchomiona w 2022 przez spółkę Findao.
Stoją za nią Tomasz Marczewski i Piotr Kaim. To przedsiębiorcy z wieloletnim doświadczeniem w sektorze finansowym, którzy wcześniej pracowali w bankowości, segmencie fintech i analizie kredytowej.
Na tle tradycyjnych porównywarek pożyczkowych Youmoney.pl wyróżnia się autorskim algorytmem selekcji ofert. Zamiast prezentować wszystkie dostępne propozycje portal wykorzystuje zaawansowany system, który w czasie rzeczywistym weryfikuje kryteria akceptacji u wszystkich partnerów finansowych i prezentuje wyłącznie oferty z realnymi szansami na pozytywną decyzję. Eliminuje to scenariusz wielokrotnych odrzuceń, które negatywnie wpływają na historię klienta w Biurze Informacji Kredytowej.
Platforma Youmoney.pl współpracuje z bankami (m.in. Santanderem, PKO BP, VeloBankiem) oraz licencjonowanymi firmami pożyczkowymi działającymi pod nadzorem KNF. Youmoney.pl jest członkiem Związku Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce.
Platforma Youmoney.pl notuje ponad 60-proc. wzrost
Dane opublikowane przez platformę Youmoney.pl pokazują skalę odbicia rynku. W okresie styczeń-wrzesień 2025 portal pośredniczył w udzieleniu o 61 proc. więcej pożyczek niż w analogicznym okresie rok wcześniej. Co szczególnie interesujące, dynamika wzrostu systematycznie przyspieszała w pierwszej połowie roku – od 51-52 proc. na początku roku, przez 67 proc. w maju, aż po rekordowe niemal 94 proc. w czerwcu.
Nieco niższe, choć wciąż imponujące, wskaźniki w sierpniu i wrześniu (odpowiednio: 52 i 49 proc.) mogą wynikać z wyższej bazy porównawczej z 2024 roku, gdy rynek już zaczął odbijać po kryzysie. Niemniej średnioroczny wzrost na poziomie przekraczającym 60 proc. to wynik, który trudno nazwać inaczej niż spektakularnym.
– W tym roku zaobserwowaliśmy wyraźnie zwiększone zainteresowanie klientów naszymi usługami. Ten wzrost popytu jest napędzany przede wszystkim przez odbijającą konsumpcję i rosnące dochody gospodarstw domowych – komentuje Piotr Kaim, szef Youmoney i Grupy Findao.
Zmiana profilu klientów – po pożyczki pozabankowe sięgają osoby o wyższych dochodach
Równie ciekawym zjawiskiem, które wyłania się z raportu Youmoney.pl, jest wyraźna zmiana struktury klientów. Znacząco wzrósł udział osób o wyższych dochodach.
W 2025 klienci portalu z dochodem powyżej 5000 zł stanowili 48,4 proc. wszystkich, podczas gdy rok wcześniej było to tylko 38,8 proc. To istotna zmiana pokazująca, że pożyczki pozabankowe przestają być produktem wykorzystywanym wyłącznie w sytuacjach finansowej desperacji.
Coraz częściej sięgają po nie osoby o stabilnej sytuacji materialnej, które potrzebują szybkiego dostępu do gotówki na konkretny cel i chcą uniknąć długotrwałych procedur w bankach. To stanowi sygnał, że branża pożyczkowa wychodzi z niszy i staje się pełnoprawnym graczem na rynku finansowym.
Rynek pożyczkowy w fazie dynamicznego wzrostu
Dane Youmoney.pl wpisują się w szerszy trend obserwowany na całym rynku pożyczek pozabankowych. Według informacji BIK-u w 2024 roku instytucje pożyczkowe udzieliły łącznie 2,24 miliona pożyczek o wartości 8,22 miliarda złotych. To o 22,8 proc. więcej rok do roku. Średnia kwota pożyczki wyniosła 3672 złote i była o 16,4 proc. wyższa niż rok wcześniej. Zobacz szczegółową analizę.
Początek 2025 przyniósł jeszcze lepsze wyniki. W pierwszym kwartale firmy pożyczkowe udzieliły o 21,7 proc. więcej pożyczek celowych oraz o 17,3 proc. więcej pożyczek gotówkowych krótkookresowych w porównaniu z analogicznym okresem ub. r.
Szczególnie imponująco wypadł marzec. Wtedy liczba nowo udzielonych pożyczek celowych wzrosła o 20,9 proc., a wartość sprzedaży chwilówek przekroczyła 1 mld zł (+29,3 proc.). Tu więcej na ten temat.
Od kryzysu do stabilizacji – jak ustawa antylichwiarska uporządkowała rynek
Żeby zrozumieć skalę obecnego wzrostu, trzeba cofnąć się do momentu wprowadzenia zmian w ustawie antylichwiarskiej. Nowe przepisy wprowadziły m.in.
- maksymalne limity kosztów pozaodsetkowych: 5 proc. dla pożyczek do 30 dni i 20 proc. dla dłuższych,
- obowiązek badania zdolności kredytowej klientów przez firmy pożyczkowe,
- formę prawną w postaci spółki akcyjnej lub sp. z o.o. z radą nadzorczą,
- wymóg kapitału zakładowego dla firm pożyczkowych min. 1 mln zł oraz
- nadzór KNF-u nad branżą.
– Branża przeszła głęboką transformację. Wprowadzenie nowych regulacji sprawiło, że wszystkie działające podmioty podlegają teraz nadzorowi KNF-u i muszą spełniać rygorystyczne wymogi. To uporządkowało rynek i znacząco podniosło jego wiarygodność – komentuje Piotr Kaim.
Uporządkowanie rynku i objęcie go realnym nadzorem sprawiło, że klienci zaczęli odzyskiwać zaufanie do produktów pozabankowych.
KNF ściśle pilnuje zgodności działań firm z przepisami: weryfikuje legalność umów, kontroluje, by oprocentowanie nie przekraczało ustawowych limitów, i nadzoruje całą działalność operacyjną podmiotów. Ta zwiększona transparentność i profesjonalizacja rynku przywróciły zaufanie konsumentów.
Platforma Youmoney.pl: konsumpcja i rosnące zarobki napędzają popyt na pożyczki spoza banku
Kluczowym czynnikiem stojącym za wzrostem zainteresowania pożyczkami pozabankowymi jest odbicie konsumpcji w polskiej gospodarce. Po słabym 2023, kiedy konsumpcja prywatna spadła o 1 proc., rok 2024 przyniósł wzrost na poziomie około 3,1 proc. Gospodarka przyspieszyła do 3 proc. wzrostu PKB, a prognozy na 2025 wskazują na dalsze przyspieszenie do co najmniej 3,5 proc.
Co napędza tę konsumpcję? Przede wszystkim wyraźnie rosnące pensje.
W 2024 przeciętne miesięczne wynagrodzenie w Polsce zwiększyło się nominalnie o ponad 11 proc., osiągając poziom 8181,72 zł brutto. W pierwszym kwartale 2025 średnia płaca wynosiła już 8962,28 zł brutto, co oznaczało zwyżkę o 10 proc.
Choć w kolejnych miesiącach 2025 dynamika wzrostu pensji nieco wyhamowała (do około 7-9 proc. w ujęciu rocznym), to przy spadającej inflacji siły nabywcza konsumentów i tak rosła.
W efekcie ludzie mają więcej pieniędzy do wydania. Chętniej podejmują decyzje o zakupach i częściej sięgają po dodatkowe finansowanie.
Średnia kwota pożyczki pozabankowej w górę
Konsekwencją wyższych dochodów jest systematyczny wzrost średniej kwoty pożyczki spoza banku. Według Związku Przedsiębiorstw Finansowych na koniec 2024 wyniosła ona 3672 zł, co oznaczało wzrost o 16,4 proc. rok do roku. To bezpośredni efekt wyższych zarobków i większej zdolności kredytowej klientów.
– Obserwujemy systematyczny wzrost średniej kwoty pożyczki, co jest bezpośrednią konsekwencją rosnących wynagrodzeń oraz utrzymującej się stabilności na rynku pracy. Wyższe dochody przekładają się na większą zdolność kredytową klientów. Dzięki temu mogą sięgać po wyższe kwoty finansowania – zauważa CEO platformy Youmoney.pl.
Jednocześnie firmy pożyczkowe bardzo rzetelnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej wnioskodawców. Z jednej strony jest to wymóg ustawowy, z drugiej – leży to w ich własnym interesie. To sprawia, że jakość portfeli pożyczkowych poprawia się, a ryzyko opóźnień w spłacie maleje.
Tańszy pieniądz jako dodatkowy impuls wzrostu popytu na pożyczki pozabankowe
W 2025 Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła cykl obniżek kosztu kapitału, które mogą dodatkowo pobudzić rynek pożyczek pozabankowych. W maju stopy zmalały o 0,50 pkt proc. Następnie w lipcu, wrześniu i październiku RPP przeprowadziła cięcia po 0,25 pkt proc. Łącznie od początku roku stopa referencyjna NBP spadła więc z 5,75 do 4,50 proc.
Niższe stopy procentowe oznaczają tańszy pieniądz – zarówno dla banków, jak i firm pożyczkowych. Jednocześnie klienci mogą liczyć na niższe oprocentowanie, a ich zdolność kredytowa rośnie.
To szczególnie ważne dla osób spłacających kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem. Ich raty maleją, więc mają więcej wolnych środków.
– Patrząc w przyszłość, widzimy korzystne warunki dla dalszego rozwoju rynku pożyczek pozabankowych. Ostatnie dynamiczne obniżki stóp procentowych mogą być dodatkowym czynnikiem wspierającym ten wzrost. Tańszy pieniądz oznacza bowiem zarówno bardziej konkurencyjne oprocentowanie dla klientów, jak i rosnącą zdolność kredytową gospodarstw domowych – czytamy w raporcie Youmoney.pl.
Platforma Youmoney.pl prognozuje przyszłość
Wszystkie sygnały wskazują na to, że rynek pożyczek pozabankowych będzie się dalej rozwijać. Po trudnym okresie adaptacji do nowych regulacji branża znalazła równowagę. W praktyce oznacza to mniej podmiotów, ale za to profesjonalnych i działających pod nadzorem. Klienci odzyskali zaufanie do instytucji pożyczkowych. Rosnące dochody i spadające stopy procentowe stwarzają sprzyjające warunki dla dalszego wzrostu.
Warto też zwrócić uwagę na zmieniający się profil klientów. Coraz większy udział osób o wyższych dochodach pokazuje, że pożyczki pozabankowe stają się częścią mainstreamowych produktów finansowych. Stanowią prostą i szybką alternatywę dla kredytów bankowych, z której korzystają nie tylko osoby w trudnej sytuacji, ale także ci, którzy po prostu cenią sobie wygodę i dostępność.
Prognozy, które stawia platforma Youmoney.pl na kolejne miesiące, są ostrożnie optymistyczne. Jeśli konsumpcja utrzyma się na obecnym poziomie, a stopy procentowe będą dalej spadać, rynek pożyczek pozabankowych może kontynuować dwucyfrowe wzrosty. Kluczowe będzie jednak utrzymanie zaufania klientów i dalsze podnoszenie standardów obsługi – czego wymaga zarówno regulacja, jak i konkurencja rynkowa.
Youmoney.pl
Dodaj komentarz