W zależności od przyjętego kryterium wybór IKZE będzie inny. Kierując się wypracowanymi zyskami, konto powinniśmy założyć w Amplico PTE, ING PTE, PTE PZU albo Nordei PTE. Osoby zwracające uwagę na koszty skierują oczy na podmioty, które nie pobierają opłat, a tych jest połowa spośród dziewięciu działających.
Od dwóch lat w wachlarzu możliwości dobrowolnego oszczędzania na emeryturę znajduje się indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. IKZE ma swoje zalety i wady.
Do pierwszych zalicza się zwolnienie zysków z podatku Belki oraz możliwość odliczenia wpłat od podatku dochodowego za rok, w którym dokonało się zasileń. Największymi minusami IKZE są: objęcie wypłat podatkiem dochodowym oraz dość niski limit wpłat.
Na szczęście od przyszłego roku ma się to zmienić. Podatek spadnie do 10 proc. (wedle obecnych przepisów oszczędzający w momencie skorzystania ze środków zapłaci fiskusowi 18 albo 32 proc.), natomiast górny pułap nabierze charakteru kwotowego (1,2 x przeciętne wynagrodzenie).
Przeczytaj o zmianie zasad w IKZE.
Skuteczne pomnażanie pieniędzy
IKZE można założyć w 9 z 13 istniejących powszechnych towarzystw
emerytalnych, które zarządzają dobrowolnymi funduszami emerytalnymi (oraz OFE, ale oba podmioty są od siebie niezależne). Które IKZE wybrać? Najlepiej to, które najefektywniej pomnaża pieniądze klientów.
W tym roku z tego zadania najlepiej wywiązuje się DFE prowadzony przez ING PTE. Od stycznia wypracowało on 60-proc. stopę zwrotu. Niewiele gorszy okazał się MetLife Amplico DFE (prowadzony przez Amplico PTE), który zarobił 55,3 proc.
Odkładanie na emeryturę to inwestycja długoterminowa, dlatego pod uwagę warto brać również wyniki DFE w długim terminie. W tym elemencie najlepszy jest MetLife Amplico DFE, który od dnia rozpoczęcia swojej działalności, czyli 31 stycznia 2012 r., powiększył wartość składki o 118,6 proc. Na drugim miejscu plasuje się DFE zarządzany przez PTE PZU. Powstał on dwa tygodnie wcześniej od lidera (18 stycznia 2012 r.) i do tej pory wypracował niemal 96-proc. zysk.
Na przeciwnym biegunie znajdują się Generali DFE oraz Pocztylion Plus, które mogą pochwalić się jedynie jednocyfrową stopą zwrotu.
Koszty oszczędzania na IKZE
Połowa firm oferujących DFE nie pobiera opłat za otwarcie rachunku. ING DFE stosuje jednorazową prowizję w wysokości 80 zł. Trzy inne potrącają określoną część wpłat, zwykle połowę, do momentu zebrania ustalonej w umowie kwoty (400-500 zł).
Prowizji od wpłat, czyli opłat manipulacyjnych, nie zapłacimy w ING DFE oraz PKO DFE. W pięciu innych towarzystwach opłata spada wraz z kapitałem zgromadzonym przez klienta w funduszu albo liczbą lat, jaka upłynęła od podpisania umowy. Po zebraniu określonych aktywów (10-25 tys. zł) kolejne transfery są zwolnione z prowizji.
We wszystkich podmiotach występuje również opłata za zarządzanie. Ma ona charakter stały (płaci się niezależnie od wyników funduszu). Oprócz tego trzy instytucje (ING DFE, Nordea DFE i DFE PZU) pobierają wynagrodzenie zmienne. Dzieje się tak tylko wtedy, gdy zarządzane przez nie fundusze wypracują zysk lepszy od benchmarku.
Warto wspomnieć, że Allianz Polska DFE oraz ING DFE przewidują zniżki w opłacie za zarządzanie. W pierwszym trzeba zebrać odpowiednio duże środki (prowizja spadnie z 2,5 do 1 proc.), w drugim – oszczędzać regularnie (zapłaci się wtedy 1,4, a nie 2 proc.).
Oferty IKZE i efektywność dobrowolnych funduszy emerytalnych (DFE)
|
Fundusz (PTE) |
opłata za otwarcie [zł] |
opłata manipulac. |
opłata za zarządzanie |
rozpoczęcie działalności |
stopa zwrotu od początku istnienia |
stopa zwrotu w 2013 r. |
| Allianz Polska DFE (PTE Allianz Polska) |
brak |
1,5% |
1-2,5%1 |
20.03.2012 |
19% |
8,2% |
| MetLife Amplico DFE (Amplico PTE) |
5002 |
0-2,5%3 |
2,5% |
31.01.2012 |
118,6% |
55,3% |
| Generali DFE (Generali PTE) |
4004 |
0-1,9%5 |
2,6% |
24.12.2012 |
2% |
2% |
| ING DFE (ING PTE) |
80 |
brak |
2%6 |
2.07.2012 |
65,3% |
60,1% |
| Nordea DFE (Nordea PTE) |
brak? |
0-4%7 |
1,95%8 |
26.03.2012 |
69,6% |
25% |
| DFE Pekao (Pekao Pioneer PTE) |
brak |
0-2,5%9 |
2,6% |
23.10.2012 |
18% |
15,9% |
| PKO DFE (PKO BP Bankowy PTE) |
40010 |
brak |
2,5% |
15.03.2012 |
33,9% |
16,5% |
| Pocztylion Plus (Pocztylion-Arka PTE) |
brak? |
0-3%11 |
2,5% |
22.08.2012 |
7,9% |
6,8% |
| DFE PZU (PTE PZU) [załóż online] |
brak? |
1-3,4%12 |
2,99%13 |
18.01.2012 |
95,7% |
30,3% |
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz