IKE w banku, czyli sposób na pewną emeryturę

Na początku lata średnie oprocentowanie IKE w banku wynosi 3,65 proc. w skali roku i praktycznie nie zmieniło się od ostatniego kwartału. Najwyższe stawki dostępne są w małych instytucjach spółdzielczych o lokalnym zasięgu. Podmioty te zajmują pierwsze siedem miejsc w naszym rankingu.

Sposób, w jaki rząd dokonał ostatnich zmian w OFE, pokazuje, że państwowa emerytura to rzecz względna. Jeśli nie chcemy na starość się rozczarować, powinniśmy odkładać pieniądze samodzielnie – w III filarze, do którego politycy nie mają dostępu.

Istnieje wiele strategii i możliwości gromadzenia środków na jesień życia. Wcale nie trzeba tego robić w III filarze. Ma on jednak zasadniczą korzyść – oszczędności w nim zebrane są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych. W przypadku indywidualnych kont emerytalnych nie płaci się też podatku dochodowego od wypłat (z kolei w ramach IKZE wpłaty można odliczyć od podatku).

Bezpieczeństwo emerytalne w cenie

Do bezpieczniejszych sposobów ciułania na dodatkową emeryturę należy IKE w banku. Kokosów one nie oferują. Lecz oszczędzający ma gwarancję, że trzymając tam pieniądze, nie straci. Nie musi też zaprzątać sobie głowy śledzeniem kursów, wykresów, notowań, wyborem i weryfikowaniem strategii.

Wedle danych z końca 2013 r. (nowszych jeszcze nie ma) 49,3 tys. Polaków wybrało tę formę odkładania na dodatkową emeryturę. To o ponad 2 tys. osób więcej niż rok wcześniej. Zgromadzili oni 627,5 mln zł, czyli o 150 mln zł więcej niż w 2012 r.

Był to największy przyrost w ujęciu rocznym od momentu utworzenia IKE w 2004 r. Pułap 100 mln zł udało się przekroczyć jeszcze tylko w 2012 r. Poza dwoma minionymi latami saldo zwiększało się co najwyżej o 60 mln zł.

Rośnie także odsetek IKE prowadzonych przez banki na tle wszystkich IKE. Obecnie wynosi on 6 proc. Ostatnio tak wysoki był w 2006 r. Zwiększa się też liczba nowo otwieranych kont w bankach. Zwykle wynosiła 2-3 tys. sztuk, podczas gdy w 2013 r. przekroczyła 6 tys., a w 2012 r. było to przeszło 26 tys.

Spółdzielcze płacą więcej na IKE w banku

Oprocentowanie bankowych IKE odpowiada mniej więcej stawkom na zwykłych depozytach. Zysk nie jest duży, ale za to pewny. Względem marca wysokość odsetek praktycznie nie drgnęła i wynosi 3,6 proc. w skali roku, tj. o 0,07 pkt proc. mniej niż na koniec I kw. Jedynie w dwóch instytucjach monitorowanych przez blog „Obiektywnie o Finansach” oprocentowanie spadło (w jednym przypadku był to efekt obniżki WIBOR-u).

Po raz pierwszy w zestawieniu znalazły się oferty Banku Spółdzielczego w Białej Rawskiej i Orzesko-Knurowskiego Banku Spółdzielczego (oba ze zrzeszenia BPS). Po włączeniu ich do obliczeń przeciętne oprocentowanie na IKE w banku wynosi na początku lata 3,65 proc.

Ranking IKE w banku latem 2014

l.p.	bank	proc.	rodzaj oprocentowania	roczny koszt prowadzenia [zł]	kapitalizacja
1.	SK Bank	6,4	zmienne	24	roczna
2.	Powiatowy Bank Spółdzielczy w Sokołowie Podlaskim	5,25	0
3.	Bank Spółdzielczy w Skierniewicach	4,55
4.	Bank Spółdzielczy w Jarosławiu	4,5
5.	OK Bank	4,31	zmienne (średnia kwartalna WIBID 3M powiększona o marżę 1,8 pp.)
6.	Podkarpacki Bank Spółdzielczy	4,25	zmienne
7.	Bank Millennium	4
8.	Bank Spółdzielczy w Białej Rawskiej	3,8
9.	BPS	3,7	0/501
10.	Idea Bank2	3,59	stałe przez 1 rok (później WIOBR 3M)	0	miesięczna
11.	PKO BP	3	zmienne	roczna
12.	BNP Paribas3	2,68	zmienne (WIBOR 3M)	dzienna
13.	Krakowski Bank Spółdzielczy	2,7	zmienne	roczna
14.	mBank	2,6	zmienne (WIBOR 1M)	miesięczna
15.	Getin Bank4	2,5	zmienne (stopa referencyjna NBP)	roczna
16.	BGŻ	2,2	zmienne (WIBID 1M)	kwartalna
17.	SGB-Bank5	2,1	stałe przez 1 rok (iloczyn WIBID 12M oraz współczynnika zapisanego w umowie)	roczna

 

1 – opłata jednorazowa, nie jest pobierana od posiadaczy pakietu usług podstawowych, czyli stałych klientów.

 

2 – bank w zamian za dodatkowe produkty (w zależności od wariantu są to: ROR, długoterminowy program systematycznego inwestowania ze składką regularną, ubezpieczenie) proponuje wyższe odsetki (3,99-7 proc.) i gwarancję oprocentowania od roku do trzech lat.

 

3 – bank w zamian za wykupienie polisy inwestycyjnej z UFK i opłacenie z góry rocznej składki podwyższa oprocentowanie do 7 proc. i utrzymuje je przez rok

 

4– w pakiecie z ROR-em oprocentowanie jest przez pięć lat wyższe o 1 pkt proc. od stawki podstawowej.

 

5 – oprocentowanie zmieniane co roku (1 września), zwiększa się wraz ze stażem oszczędzającego. Po roku wynosi 2,16 proc., po dwóch latach – 2,22 proc., po pięciu – 2,28 proc.

---

Maciej Kusznierewicz