Małolat, który ukończył 13 lat, może rozporządzać swoimi pieniędzmi na rachunku bankowym do limitu kwoty zwykłego zarządu. Konto dziecka poniżej tego wieku znajduje się w zarządzie jego przedstawiciela ustawowego. Jednak ten nie ma pełnej swobody w dysponowaniu pieniędzmi swojej latorośli. Tłumaczymy zawiłości prawne związane z kontami osobistymi osób niepełnoletnich.
Trwa sezon komunijny. Zbliża się Dzień Dziecka. Niektórzy rodzice w ramach prezentu otwierają swoim pociechom konto w banku. Niekiedy zasilają je również inni członkowie rodziny, zwłaszcza chrzestni i dziadkowie.
Do bloga ObiektywneFinanse.pl zgłosiła się pewna babcia, która od dłuższego czasu wpłacała pieniądze na rachunek małoletniego wnuka. Pewnego dnia chciała poznać stan konta, ale pracownik banku odmówił udzielenia takiej informacji. Wyjaśniamy, czy mógł to zrobić.
Konto dziecka bez pełnomocnika
Na mocy Prawa bankowego informację o saldzie konta osoby żyjącej może uzyskać tylko jego właściciel i pełnomocnik. Dane finansowe podlegają bowiem tajemnicy bankowej.
Natomiast kwestię ustanawiania pełnomocnictwa do rachunku, jego zakresu i czasu trwania opisują regulaminy świadczenia usług poszczególnych banków. Jednak w przypadku kont małoletnichnie przewidują takiej instytucji. Reprezentantem interesów potomka, również w odniesieniu do jego rachunku bankowego, jest przedstawiciel ustawowy. Najczęściej tę rolę sprawuje rodzic.
Oczywiście, w pewnych sytuacjach życiowych (śmierć rodziców, odebranie im praw rodzicielskich), może nim zostać również babcia. Wówczas zyska ona prawo wglądu w konto dziecka i otrzymywania informacji o saldzie.
– Konto w imieniu osoby małoletniej może otworzyć tylko jej opiekun prawny – rodzic bądź inny ustanowiony przez sąd przedstawiciel ustawowy. I tylko on ma prawo do wglądu w stan konta dziecka – tłumaczy Ewa Krawczyk z Erste Banku. – Osoba małoletnia nie może ustanowić pełnomocnika do swojego rachunku – dodaje.
A czy rodzic / przedstawiciel ustawowy może ustanowić inną osobę pełnomocnikiem do rachunku swojej pociechy? Wydaje się, że to wykraczałoby poza zakres władzy rodzicielskiej, której przejawem (zgodnie z art. 95 par. 1 kodeksu rodzinnego i opiekuńczego) jest obowiązek pieczy nad majątkiem dziecka z należytą starannością.
– W przypadku rachunków osób małoletnich nie można ustanowić do nich pełnomocnika. Wynika to z przepisów. Pełnomocnictwo to świadoma decyzja o przekazaniu komuś prawa do działania w naszym imieniu. A dzieci, zgodnie z prawem, nie mają pełnej zdolności do podejmowania takich decyzji – wyjaśnia Krzysztof Kurek z Banku Millennium. – System prawny w ten sposób chroni interesy dziecka. To rodzic lub opiekun działa w imieniu dziecka – dodaje.
Takie ograniczenia w ramach konta dla dziecka potwierdzają to przedstawiciele innych banków.
– Nie ma możliwości, aby pełnomocnikiem do takiego konta był ktoś inny niż rodzic / opiekun, który wyraził zgodę na jego otwarcie – przyznaje Paulina Kałuża-Lelakowska, senior product manager w Credit Agricole.
Co może dziecko na swoim koncie osobistym
Choć zgodnie z interpretacją Rzecznika Finansowego art. 8 ust. 1 kodeksu cywilnego właścicielem środków na rachunku osoby małoletniej jest ona sama, to do ukończenia 13. roku życia nie może ona samodzielnie dysponować swoim majątkiem. Jednak przedstawiciele ustawowi mogą jej to umożliwić, jeśli skończyła 7 lat.
Wówczas latorośl może:
- wykonywać płatności kartą / telefonem na drobne kwoty,
- realizować przelewy na telefon,
- wysyłać prośby o przelew.
Po osiągnięciu 13 lat niepełnoletni właściciel rachunku może zarządzać zgromadzonymi nań pieniędzmi do limitu zwykłego zarządu.
Przepisy nie określają wprost limitu kwotowego zwykłego zarządu majątkiem dziecka. Bardziej wskazują na ciężar gatunkowy i skutki danej czynności dla aktywów małoletniej osoby (np. przyjęcie spadku, obciążenie hipoteki).
Przeczytaj również: jak nastolatkowie korzystają z konta w banku.
Konto dziecka a kwota zwykłego zarządu
Jednak w praktyce bankowej za granicę zwykłego zarządu uznaje się wypłaty z konta dziecka do wysokości przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw bez nagród z zysku. Wg danych GUS-u za kwiecień 2026 tak definiowana tzw. średnia krajowa wyniosła 9530,74 zł brutto.
Pobranie większej kwoty z konta osoby małoletniej wymaga zgody sądu opiekuńczego (art. 101 par. 3 kodeksu rodzinnego i opiekuńczego). Stosowne orzeczenie należy przedstawić w banku.
Odnosi się to również do likwidacji lokaty czy zamknięcia rachunku z saldem przekraczającym limit kwotowy zwykłego zarządu. Ewentualne przeprowadzenie takiej czynności skutkuje jej nieważnością.
W drugą stronę, czyli dla wpłat, to ograniczenie nie obowiązuje. Z tego powodu konto dziecka, choć stanowi to złamanie regulaminu banku, często wykorzystywane jest przez ich rodziców do ukrywania majątku przed komornikiem. Nie można bowiem ustanowić zajęć komorniczych na rachunkach osób niepełnoletnich.
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz