Na mocy ustaw i rozporządzeń przedstawiciele niektórych profesji muszą mieć ubezpieczenie OC zawodowe. W razie jego braku narażają się na sankcje karne z ograniczeniem wolności włącznie oraz straty finansowe. Wyjaśniamy, kto i kiedy musi zawrzeć polisę odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania zawodu.
Osoby wykonujące niektóre profesje są zobligowane prawnie do zawarcia polisy odpowiedzialności zawodowej. Dotyczy to wielu zawodów z kilkunastu obszarów działalności, w tym budownictwa, medycyny, usług prawniczych, finansów, nieruchomości.
Konieczność ta wynika z ustaw i rozporządzeń ministra finansów wydawanych osobnego dla każdej specjalności. Przykładowo dla detektywa jest to ustawa o usługach detektywistycznych (art. 24 ust. 1) i rozporządzenie ministra finansów w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy za szkody wyrządzone podczas wykonywania czynności detektywa.
Dla kogo OC zawodowe jest obowiązkowe
Ubezpieczenie OC zawodowe obowiązkowo muszą mieć m.in. prawnicy i notariusze, lekarze i fizjoterapeuci, architekci i inżynierowie, doradcy podatkowi i księgowi, zarządcy i pośrednicy w obrocie nieruchomościami, agenci ubezpieczeniowi i pośrednicy kredytu hipotecznego, a nawet – organizator imprez masowych.
Ubezpieczenie OC zawodowe chroni profesjonalistę przed finansowymi skutkami jego błędów (działań, zaniechań, uchybień) popełnionych w trakcie wykonywania czynności zawodowych, które skutkują szkodami majątkowymi i niemajątkowymi osób trzecich. Chodzi np. o stratę finansową, uszczerbek na zdrowiu i zgon. Polisa zawodowa obejmuje odpowiedzialność kontraktową (wobec kontrahentów) i deliktową (wobec osób, z którymi przedsiębiorca nie ma zawartej umowy).
– Polisa odpowiedzialności zawodowej pokrywa koszty świadczeń należących się poszkodowanej osobie czy firmie – tłumaczy Elżbieta Woźniak-Sitek z TUZ Ubezpieczenia.
Kiedy wykupić ubezpieczenie OC zawodowe
Rozporządzenia ministra finansów określają nie tylko zawody, w których wymagane jest ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej. Precyzują one również zakres ochrony i minimalne sumy gwarancyjne polisy OC dla profesjonalisty.
Przykładowo dla obowiązkowego OC detektywa minimalna suma gwarancyjna wynosi równowartość 15 tys. euro w złotych na jedno zdarzenie, a dla pośrednika kredytu hipotecznego – 750 tys. euro w odniesieniu do wszystkich zdarzeń.
W rozporządzeniach znajdują się także terminy, w których należy wykupić ubezpieczenie OC zawodowe. Przykładowo inżynier budownictwa i architekt muszą to zrobić w ciągu 30 dni od wpisania na listę członków samorządu zawodowego, ale najpóźniej niż w dniu poprzedzającym rozpoczęcie wykonywania samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie.
Kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC zawodowego
Co grozi profesjonaliście za brak zawodowego ubezpieczenia OC? Następstwa są różne w zależności od specjalizacji. Generalnie taka osoba naraża się na:
- konsekwencje dyscyplinarne (naganę, upomnienie),
- karę finansową,
- czasowe lub stałe pozbawienie prawa wykonywania zawodu,
- ograniczenie wolności.
Kary finansowe za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC z tytułu wykonywania zawodu również są zróżnicowane i zależą od profesji. Przykładowo dla agenta ubezpieczeniowego wynoszą 1 tys. euro. Jednak pośrednik w obrocie nieruchomościami może zapłacić od dwukrotności do pięciokrotności przeciętnego wynagrodzenia.
Do tego dochodzi obowiązek usunięcia z własnych środków szkód poniesionych przez poszkodowanych i roszczeń przez nich wysuwanych. Chodzi nie tylko o typowe odszkodowanie, ale też utracone korzyści.
Dla księgowego prowadzącego księgi rachunkowe może to być np. konieczność wypłaty swojemu klientowi kwoty dużej dotacji, której ten klient nie otrzymał z powodu niedotrzymania przez księgowego terminu złożenia wniosku.
Dobrowolne ubezpieczenie OC zawodowe
Ubezpieczenie OC zawodowe mogą wykupić też osoby spoza katalogu specjalizacji zobowiązanych do tego prawnie. Na rynku są dostępne produkty ubezpieczeniowe np. dla projektantów mody, copywriterów, biegłych sądowych, instruktorów fitnessu, doradców ds. OZE.
Ochrona w ramach dobrowolnego OC zawodowego obejmuje m.in. koszty obrony w postępowaniu sądowym, karno-skarbowym i administracyjnym oraz roszczenia wynikające z utraty dokumentów, zniesławienia, ujawnienia wrażliwych danych czy naruszenia praw autorskich.
– W przypadku dobrowolnych polis zakres ubezpieczenia formułowany jest indywidualnie na potrzeby danego fachu. Przy zawieraniu umowy warto wziąć pod uwagę wszystkie aspekty, które mogą nieść ryzyko powstania szkody podczas wykonywania czynności zawodowych – radzi Elżbieta Woźniak-Sitek.
Ile kosztuje zawodowe ubezpieczenie OC? Przykładowo w Leadenhall ceny zaczynają się od 400 zł za rok. Na stawkę wpływają m.in. charakter prowadzonej działalności i wielkość przychodów ubezpieczającego. Sumy gwarancyjne oferowanych przez tego brokera polis dla profesjonalistów sięgają 2 mln zł.
Dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej stanowi tam rozszerzenie wariantu podstawowego. Ten zapewnia ochronę na wypadek uchybień o dowolnym charakterze powstałych w trakcie pracy wykonywanej w ramach umowy pisemnej.
»Tu kupisz polisę odpowiedzialności zawodowej każdej z 250 profesji«
Maciej Kusznierewicz
Autor tego bloga, którego prowadzi od 2012. Dziennikarz i copywriter z 19-letnim doświadczeniem w prasie drukowanej i elektronicznej. Pasjonat finansów.
Dodaj komentarz