Refinansowanie kredytu mieszkaniowego w 2026 może przynieść oszczędności sięgające setek tysięcy złotych. Jednak cała procedura wiąże się z pewnymi wydatkami. Sprawdzamy, czy i kiedy się to opłaca oraz ile kosztuje.
Każda osoba spłacająca kredyt hipoteczny dąży do ograniczenia wydatków z tym związanych. Istnieje kilka w pełni legalnych sposobów na uzyskanie oszczędności. Jednym z nich jest refinansowanie kredytu mieszkaniowego.
Czym jest refinansowanie kredytu mieszkaniowego
To proces, w ramach którego zaciąga się nowy kredyt mieszkaniowy na spłatę już istniejącego zobowiązania. Celem operacji jest oczywiście uzyskanie lepszych od obecnych warunków kredytowania, czyli przede wszystkim niższego oprocentowania.
Aczkolwiek refinansowanie kredytu hipotecznego pozwala również na wypracowanie dogodniejszych warunków spłaty. Zapewnia też dostęp do dodatkowej gotówki na dowolny cel. Przy czym w ramach tego źródła pożyczone pieniądze są zdecydowanie tańsze niż w kredycie gotówkowym.
Ile mogą wynieść oszczędności na refinansowaniu hipoteki? Wszystko zależy od wynegocjowanych warunków. Jednak często liczy się je w dziesiątkach, a nawet setkach tysięcy złotych. Co ważne: w przeciwieństwie do wakacji kredytowych mają one długofalowy charakter.
Warto wiedzieć, że refinansowanie kredytu mieszkaniowego w tym samym banku jest możliwe rzadko. Nowy, tańszy dług (na pokrycie starego, droższego) zaciąga się przeważnie w innym banku. W tym obecnym możemy jedynie próbować renegocjować obowiązującą umowę. Czasami się to udaje.
Koszty refinansowania kredytu hipotecznego w 2026
By refinansowanie kredytu hipotecznego w 2026 się opłaciło, należy w innym banku wybrać odpowiednią ofertę i dopasować ją do swojej sytuacji. Przy analizie ofert pod uwagę należy wziąć koszty związane z całą operacją. Należą do nich:
- Opłata za wycenę nieruchomości
Zabezpieczenie kredytu refinansowego, tak jak tego zwykłego, stanowi hipoteka na nieruchomości. Zanim bank go udzieli, wymaga ustalenia aktualnej wartości nieruchomości. Koszt takiej wyceny to zazwyczaj kilkaset złotych. - Opłaty sądowe
Refinansowanie kredytu mieszkaniowego wymaga korekt w księdze wieczystej nieruchomości. W praktyce wiąże się to z wykreśleniem z niej starej i wpisaniem nowej hipoteki, czyli zastąpienia dotychczasowego kredytodawcy drugim. Koszty sądowe wynoszą ok. 300 zł. Do tego dochodzi podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) w wysokości 19 zł. - Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu
Niektóre banki mogą naliczyć opłatę za wcześniejsze zamknięcie kredytu na dom czy mieszkanie. Zgodnie z art. 40 ust. 2 ustawy o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 mają do tego prawo w ciągu pierwszych trzech lat od podpisania umowy.
Wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego sprawdzimy w swojej umowie kredytowej (ewentualnie – w załączniku do niej). Maksymalnie może ona wynieść 3 proc. kwoty pozostałej do uregulowania, ale nie więcej niż suma odsetek, które byłyby naliczone w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. - Prowizja za udzielenie nowego kredytu
Banki naliczają prowizję za udzielenie kredytu refinansowego, ale zdarzają się wyjątki (np. w ramach okresowych promocji).
Konieczność poniesienia wydatków nie musi oznaczać, że cała procedura będzie nieopłacalna. Ponadto poniesione koszty można skredytować, czyli doliczyć do kapitału nowego zobowiązania. W ten sposób będziemy je spłacać niejako w racie nowego kredytu.
Cele refinansowania kredytu mieszkaniowego
Po co refinansować kredyt hipoteczny? Dzięki temu można osiągnąć różne cele. Najważniejsze z nich to:
- Obniżenie oprocentowania
Jeśli aktualnie dostępne na rynku oprocentowanie kredytów na mieszkanie jest niższe od tego w istniejącej umowie, refinansowanie będzie świetnym sposobem na uzyskanie oszczędności. - Zmiana rodzaju oprocentowania
Jeśli chcemy zmienić oprocentowanie ze zmiennego na stałe, bo np. obawiamy się podwyżek WIBOR-u, skorzystajmy z refinansowania. Oczywiście wybierzmy przy tym najkorzystniejszą ofertę.
Uwaga! Zgodnie z rekomendacją KNF-u z 27 czerwca 2023 operacja w drugą stronę, czyli zamiana oprocentowania stałego na zmienne, jest niemile widziana. - Wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania
Wydłużenie okresu spłaty pozwoli obniżyć miesięczne raty. Jednak z drugiej strony zwiększy łączny koszt kredytu z powodu dłuższego okresu naliczania odsetek. Skrócenie okresu spłaty zwiększa miesięczne obciążenie, ale zmniejsza ogólną kwotę odsetek do oddania. - Uzyskanie dodatkowej gotówki
Refinansowanie kredytu mieszkaniowego pozwoli na uzyskanie dodatkowych środków na dowolne cele.
Maciej Kusznierewicz
Dodaj komentarz